[a1]
Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.
Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.
Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.
[toc]
Что такое личное страхование?
[a2]
Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.
Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.
Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.
Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.
К объектам личного страхования относятся:
- здоровье клиента;
- трудоспособность клиента;
- наступление смерти клиента;
- другие имущественные интересы.
Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.
Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.
Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.
Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.
Специфика личного страхования
[a3]
Особенности личного страхования имеют несколько признаков:
Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.
Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.
Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.
Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).
Классификация личного страхования
Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.
От срока действия договора:
- краткосрочные, менее 1 года;
- среднесрочные, от 1 до 5 лет;
- долгосрочные, более 5 лет.
От формы страховой выплаты согласно условий договора:
- с однократными выплатами;
- с периодическими выплатами.
От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:
- с одним платежом;
- с ежегодными платежами;
- с квартальными платежами;
- с помесячными платежами.
От числа застрахованных лиц в договоре:
- индивидуальное;
- коллективное.
От объема ответственности, который можно застраховать:
- оказание медицинской помощи;
- наступление инвалидности или нетрудоспособности;
- смерть или дожитие.
Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:
- медицинская;
- пенсионная;
- смешанная;
- накопительная;
- страхование жизни и дожития;
- страхование от заболеваний;
- страхование от несчастных случаев.
Формы личного страхования
Выделяют две формы личного страхования:
- обязательное;
- добровольное.
Разберем каждую из них более подробно:
Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.
В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.
Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.
Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.
Условия договора личного страхования
Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.
В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.
Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.
Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:
- Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
- Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
- Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
- Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
- Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.
Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти
Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.
Страхование жизни делится на несколько категорий:
- смерть клиента;
- дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
- смешанный тип.
Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.
Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.
Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:
Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.
Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:
- возраста застрахованного;
- состояния здоровья;
- места работы застрахованного;
- увлечений клиента;
- пола;
- другое.
Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.
Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.
Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.
Страхование на дожитие
Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.
Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.
Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.
Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:
Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.
Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.
С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.
Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.
Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).
Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.
Смешанная разновидность личного страхования
Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.
Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.
Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.
Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.
Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.
Размер страховых выплат составляет:
- тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
- двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
- в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.
Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.
Страхование от болезней и от несчастных случаев
В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.
Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.
К обязательному относятся:
- Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников. - Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией. - Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.
Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.
В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:
- Возмещение расходов на медицинскую помощь;
- Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
- Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.
Медицинское страхование и его особенности
Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:
- застрахованный человек;
- страхователь;
- медицинское учреждение;
- страховщик.
Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.
Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.
Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.
В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.
Как вам статья?
