Что такое инвестиционное страхование жизни, в чем его особенности, плюсы, минусы, как выбирать стратегию и страховщика
[a1]
В последние годы инвестиционное страхование жизни пользуется все большей популярностью. Клиенты банков стали чаще обращать внимание на данный продукт.
Причем раньше он интересовал людей, которые стремились получить кредит. А сегодня банки предлагают его как альтернативу вкладам, гарантируя неплохую прибыль.
Далеко не все представляют себе суть и цель данного вида страхования, поэтому мы расскажем обо всех нюансах и подскажем, что надо знать и учитывать при его оформлении.
[toc]
Что представляет собой инвестиционное страхование жизни
[a2]
Своеобразное сочетание страхового и финансового инструментов дает возможность страхователю получить определенную денежную прибыль.
Деньги клиента инвестируются в акции всевозможных предприятий и коммерческих организаций, облигации, драгоценные металлы, за счет чего и формируется его доход.
ИСЖ покрывает только два основных риска. Это:
- Смерть застрахованного лица (независимо от причины).
- Дожитие до даты окончания срока действия договора.
В любом из этих случаев выплата составит 100% суммы, которая была внесена в качестве взносов, плюс доход, полученный от инвестиционной деятельности.
Отличительные особенности ИСЖ
[a3]
Минимальный период страхования – 3 года. Оплата может производиться сразу полностью либо поэтапно в оговоренном порядке (раз в месяц, квартал или год).
По желанию страхователей в договоры страхования могут включаться дополнительные риски. Это может быть смерть по причине несчастного случая, аварии и другие варианты.
Страховая сумма по каждому риску определяется индивидуально, как правило, величина ее выше основной.
Уплаченные клиентом взносы делятся на 2 части. Это:
- Гарантированная,
- Инвестиционная часть.
Первую страховщик использует в консервативных инструментах для получения фиксированной прибыли. Это позволяет обеспечить нужную сумму будущей выплаты.
Вторую часть инвестируют в более доходные инструменты, сопряженный с высоким риском. Она должна принести максимальную прибыль.
ИСЖ нельзя рассматривать как средство для обеспечения гарантированной доходности. В случае неверно выстроенной тактики страховщика клиенту выплатят только фиксированную сумму, которая не будет превышать 100% внесенных им денег.
В случае ухода из жизни застрахованного возмещение будет состоять из внесенного взноса и доход от инвестиционной деятельности, который будет рассчитан на день наступления смерти.
Если в договоре страхования упомянуты дополнительные риски (к примеру, несчастный случай), страховщик сделает дополнительную выплату в размере, не превышающем величину уплаченного взноса.
Основные преимущества
Инвестиционное страхование жизни имеет несколько неоспоримых преимуществ:
Страхователь освобождается от обязанности платить налог с суммы, полученной в качестве страхового возмещения. Также он может получить вычет, равный 13% от уплаченного взноса.
Данная льгота предоставляется при двух условиях: величина взноса не должна превышать 120 000 руб., а договор должен быть оформлен со сроком страхования более 5 лет.
Максимальный размер налогового вычета при таких условиях составит 15600 руб.
На протяжении всего срока страхования внесенные денежные средства принадлежат только страховщику. Их нельзя арестовать, конфисковать, взыскать через суд, разделить с супругом при разводе, их не надо декларировать.
Эти деньги не считаются собственностью должника, поэтому он их не лишится.
При оформлении договора страхования можно указать выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Тогда выплата будет осуществляться не прямым наследникам умершего, а упомянутому в полисе человеку.
Вступать в права наследования ему не придется.
ИСЖ гарантирует выплату, минимальный объем которой составит 100% от уплаченных клиентом взносов. Это важное преимущество, поскольку обычная инвестиционная деятельность сопряжена с повышенными рисками.
Основные недостатки
Несмотря на очевидные достоинства, у ИСЖ есть и свои минусы. Перечислим их.
Минимальная продолжительность срока страхования — 3 года, досрочно расторгнуть договор и получить все уплаченные взносы страхователь не сможет. В случае досрочного прекращения договорных отношений ему будет выплачена выкупная сумма.
Она составит от 75 до 90% уплаченного взноса. Более точный размер выплаты зависит от условий страхового договора, его продолжительности, других факторов. Иногда выкупная сумма получается совсем низкой или близка к нулю.
Несмотря на многообещающую формулировку «по любой причине», далеко не все случаи, приведшие к смерти застрахованного, считаются страховыми.
В ГК РФ имеется целый список исключений, которые стандартно используют компании как повод для отказа в выплате.
Сюда могут относиться такие риски, как радиация, военные действия, умышленное причинение вреда и другие. Внимательно читайте условия, страховщик может внести в список рисков свои собственные дополнения.
Чаще всего в таких случаях наследники получают выкупную сумму, однако бывают и другие ситуации.
Одним из существенных недостатков ИСЖ считается отсутствие фонда, гарантирующего клиентам компании возврат денег в случае ее банкротства, отзыва лицензии.
Если компания-банкрот своевременно не расторгла все контракты или не передала их партнерам, то возмещение придется требовать через реестр кредиторов.
Главный недостаток данного страхового продукта заключается в отсутствии гарантии на получение дохода. Если страховщик выбрал неверную инвестиционную стратегию, то по завершению срока страхования страхователю выплатят лишь гарантированную часть, то есть просто вернут внесенные им деньги.
Что надо учесть
Прежде чем заключать договор страхования, разберитесь во всех нюансах предлагаемого вам банком продукта. Зачастую ИСЖ предлагается как аналог банковского депозита с той лишь разницей, что оно может принести больший доход.
Если вас интересует именно такой вариант инвестирования денег, то изучите перечень исключений, величину выкупной суммы, возможности по выбору стратегии и ее изменению во время срока действия страховки.
Именно от стратегии будет зависеть ваша будущая прибыль.
Нередко страхователь получает лишь поверхностное представление об инвестиционной стратегии. У него нет возможности самостоятельного отслеживания динамики движения фондов на рынке, ему приходится верить тем данным, которые предлагает страховщик.
Этому есть свое объяснение: каждая компания боится раскрывать свои секреты, так как удачная методика может быть скопирована конкурентами.
Клиент может выбрать один из двух вариантов:
- Искать продукты с привязкой к цене на конкретные товары (нефть, золото и т. п.) или к таким фондам, динамика которых освещается в СМИ и других доступных источниках.
- Довериться на свой страх и риск профессионалам.
Коэффициент участия
Важным показателем в выборе той или иной стратегии считается коэффициент участия. С его помощью можно определить, какая доля от инвестиционного дохода положена страхователю.
Это цифра может быть любой. Если коэффициент равен 100%, то доход клиента составит сумму дохода, заявленную выбранным для вложения капитала фондом.
Важно тщательно ознакомиться с условиями договора выбранной вами компании. Некоторые страховщики применяют коэффициент ко всему внесенному клиентом капиталу.
Тогда разбивка общей суммы на рисковую часть и гарантированную является формальной.
Другие применяют его лишь к инвестиционной доле. В таком случае деление взноса на 2 части важно при расчете доходности.
Смена стратегии
Многие страховые компании предоставляют клиентам возможность сменить стратегию во время действия ИСЖ или зафиксировать уже полученную прибыль. Число подобных операций зачастую лимитировано (например, не более 1 раза в 12 месяцев).
Смена стратегии важна в случаях, когда фонд не принес ожидаемой прибыли и целесообразнее выбрать другой вариант с лучшей динамикой. В день изменения стратегии устанавливается новый коэффициент участия.
В случаях, когда инвестиционная доходность находится на максимальной высоте и вы предполагаете снижение ее уровня, рекомендуется фиксация дохода.
При выборе страховщика и программы инвестирования лучше выбирать варианты, где можно создать свой личный кабинет на сайте.
Это даст вам возможность осуществлять регулярный самостоятельный контроль, отслеживать динамику фонда, быстро реагировать на произошедшие изменения.
Кроме того, вы сможете вносить изменения в текущую стратегию, увеличивать сумму и корректировать условия через Интернет, не обращаясь непосредственно в офис своей компании. Принятый в 2016 г. закон разрешает оформлять страхование жизни онлайн.
Если вас заинтересовало инвестиционное страхование жизни, помните: это не аналог банковского вклада. Этот страховой продукт является самостоятельным инструментом, у которого есть целый ряд плюсов и минусов.
Главное не инвестировать все деньги в один-единственный объект и постоянно следить за динамикой.
ИСЖ / Развод 21 века? или Реальный доход?
Как вам статья?
