Страхование медицинских расходов: покрываемые риски; цена; как и за что можно получить компенсацию, в каких случаях страховщик может отказаться возмещать расходы
Поездка за границу всегда сопряжена с различными рисками, поэтому страхование медицинских расходов во многих странах является обязательным условием получения визы. Наличие полиса может значительно сократить денежные траты в случае внезапной болезни, травмы или других проблем со здоровьем.
Один визит к врачу может обойтись не застрахованному туристу в 300-800 долларов, а за вызов воздушного транспорта с медработником на борту придется выложить не менее 15 тысяч долларов. Этих и других трат можно избежать, если своевременно приобрести полис медстрахования.
Страхование медицинских расходов: что покрывается полисом
Страховая компания полностью оплатит затраты на следующие виды медицинских услуг за границей:
- Транспортировка – больного бесплатно доставят в то медучреждение, с которым сотрудничает страховщик или его представитель. Если страхователь находится в труднодоступном районе, будет вызван медицинский самолет.
- Оказание первой помощи – к пострадавшему по указанному адресу приедет «скорая».
- Организация поиска и спасательных работ – в горах, на море, в малолюдных местах к пострадавшему для оказания экстренной помощи и эвакуации прибудут спасатели.
- Осмотр специалистом – в случае болезни, травмы страхователь будет осмотрен врачом. При необходимости проведения срочной диагностики затраты на использование оборудования и проведение анализов также покрываются страховщиком.
- Оказание срочных стоматологических услуг при острой боли или челюстной травме. Обычные услуги стоматолога по пломбированию и лечению зубов не оплачиваются.
- Медикаменты, перевязочные, дезинфицирующие и другие материалы, лечебные процедуры – все, что назначит врач в рамках оказания помощи по конкретному случаю.
- Фиксирующие и ортопедические изделия, в случае необходимости – аренда инвалидной коляски.
- Проведение хирургической операции в экстренных ситуациях – когда речь идет о жизни и смерти пациента, операция производится незамедлительно в целях спасения пострадавшего туриста. При невозможности сделать ее в городе/стране нахождения страхователя, его эвакуируют на родину. Транспортировка, сопровождение медработником, оказание помощи в пути – все это оплачивает страховщик.
- Лечение в больнице – при необходимости нахождения в стационаре оплачиваются все расходы, представителем страховщика курируется качество лечения и ухода.
- Эвакуация несовершеннолетних – если при попадании взрослых в больницу ребенок остался без присмотра, страховщик оплатит его эвакуацию на родину с сопровождением. Если лечение длительное, то оплачивается также проезд и проживание любого родственника, который имеет право навестить больного в стационаре.
- Репатриация – после смерти застрахованного лица его тело транспортируют на родину.
- Оказание неотложной помощи при обострении хронической болезни, острой боли. Лечение обострения оплачивается по отдельному тарифу.
Не стоит забывать, что вышеперечисленные затраты оплачиваются лишь в рамках установленной страховой суммы. Если турист предпочел сэкономить и выбрал минимальный лимит, то в сложных ситуациях часть расходов, превышающих фиксированную сумму, он будет вынужден оплачивать самостоятельно.
Стоимость полиса
Рассчитать цену полиса для конкретного случая можно с помощью калькулятора онлайн. Для этого нужно ввести только даты выезда и возвращения, страну. Калькулятор предложит оптимальные варианты от наиболее крупных фирм, предлагающих страхование медицинских расходов выезжающих за рубеж.
Средняя цена страховки составляет 0,5-2 евро в сутки. Однако на цену могут оказывать влияние различные факторы: страна, куда направляется страхователь, продолжительность поездки, число рисков, страховая сумма.
В отдельных случаях многие компании применяют коэффициенты, которые увеличивают или уменьшают размер страховой премии.
Чтобы точнее понять принцип расчета стоимости страховки, рассмотрим отдельно каждый фактор, влияющий на цену.
Страна
В каждой стране свои условия жизни и свои расценки на услуги медицинского характера. Например, поездка в Таиланд обойдется туристу в меньшую сумму, чем в европейскую страну или США.
Страховая сумма здесь тоже может быть небольшой – 15 тысяч у. е. вполне достаточно, чтобы получить квалифицированную помощь медработника.
Страховка в страны Шенгена должна оформляться минимум на 50 тысяч у. е. Это необходимое требование для получения визы. Однако в интересах туриста повысить сумму до 100 тысяч, поскольку цены на медуслуги в Европе довольно высокие.
Для удобства расчета премии таблицы тарифов у большинства страховщиков разделены по зонам. Обычно их три или четыре.
Страховой период
Стоимость страховки зависит и от продолжительности поездки. При этом цена за одни сутки в более длительных путешествиях ниже, чем при коротком периоде страхования.
Вид отдыха
Риски, которым турист подвергает себя на отдыхе за границей, тоже влияют на стоимость страховки. Если человек планирует просто лежать на пляже или ходить по музеям, они будут минимальными.
Если же страхователь собирается заниматься водным спортом, летать на дельтаплане, кататься на лыжах, вероятность получить травму возрастает.
Коэффициент, повышающий цену страховки в случае активного отдыха туриста, может равняться 2-6. Он зависит от степени риска и конкретных видов времяпрепровождения страхователя.
Утаивать информацию о своих планах на отдых не рекомендуется: при получении травмы застрахованным лицом страховщик может отказать ему в выплате, мотивируя это нарушением условий договора.
Рабочая деятельность
Если человек едет за границу работать, то в этом случае тоже может быть применен повышающий коэффициент. Все зависит от рода занятий застрахованного лица.
Хронические болезни
Наличие хронического заболевания повышает риск того, что страхователю могут потребоваться медуслуги из-за его обострения. Поэтому в таких случаях страхование медицинских расходов также может обойтись дороже.
Возраст
За полис придется заплатить больше, если застрахованным лицом является младенец возрастом до одного года или человек престарелого возраста. Именно эти категории людей имеют нестабильное здоровье и подвергаются большим рискам при перемене места.
Групповая поездка
В случае оформления коллективной страховки на 15 и более человек можно рассчитывать на скидку. Она может составить 10-50%, но только при условии, что речь идет о молодых и здоровых людях.
Несколько рисков
Комплексная программа дает возможность сэкономить. Если, кроме медицинских услуг, взять еще и такие виды, как страхование гражданской ответственности, от несчастного случая, от потери багажа, на случай отмены поездки (4 или более программ), можно получить скидку до 15% от общей суммы.
Что делать при наступлении страхового случая
Экстренная ситуация может любого вывести из равновесия и заставить потерять самообладание. Главное, что нужно помнить и сделать в первую очередь, — позвонить в сервисный центр. Заблаговременно внесите этот номер в свой мобильный телефон, чтобы не искать его в спешке.
Сервисный центр функционирует ежедневно без перерывов. Вы можете звонить туда в любое время. Вы должны набрать номер, указанный в вашем полисе, назвать фамилию, имя, ваш телефон, серию и номер полиса. Подробно расскажите по-русски, что случилось, укажите место, где вы находитесь.
Вам обязательно ответят на русском языке, дадут советы по оказанию первой помощи и незамедлительно вышлют медика. Если речь идет о гражданской ответственности, страхователю предоставят юриста. В случае утери багажа будет организован поиск.
Вы обязаны точно следовать инструкциям сотрудника сервисного центра, предоставлять ему полную информацию и имеющиеся документы, подтверждающие вашу болезнь, травму, состояние здоровья.
Не стоит просить служащих отеля позвонить в контактный центр от вашего имени. Обязательно делайте это самостоятельно. Нередки случаи обмана, когда работники отеля звонят своему знакомому медику, а тот оказывает пострадавшему платные услуги.
Подобные расходы страховщики не оплачивают, даже если представляются все справки и квитанции.
Не смогли быстро дозвониться — обратитесь в ближайший медпункт в городе и там попросите врача связаться с вашим контактным центром.
При несогласовании факта страхового случая с менеджером сервисного центра вам придется впоследствии предоставить в свою компанию документы, подтверждающие причину нарушения данного условия договора
Сохраняйте все чеки, квитанции, рецепты, билеты и другие бумаги, по которым можно судить о потраченной сумме. Однако будьте готовы к тому, что даже при их наличии вам откажут в выплате компенсации, если по условиям договора звонок в колл-центр должен быть обязательным.
Отказ страховщика в выплате возмещения
Оформляя страхование медицинских расходов, турист должен знать о ситуациях, когда он может лишиться возможности получить компенсацию.
Перечислим основные причины отказа:
- Попытка самоубийства или намеренное нанесение увечья.
- Предоставление страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица или о степени риска, которому оно будет подвергаться, утаивание информации.
- Сильное алкогольное/наркотическое опьянение.
- Лечение психических расстройств, онкологических болезней, СПИДа, хронического гепатита и других заболеваний.
- Искусственное оплодотворение, лечение импотенции, ведение беременности и прочие проблемы, за исключением экстренных ситуаций, когда жизнь беременной и плода находятся в опасности.
- Травмы, увечья, полученные в результате драки, участия в уличных беспорядках, во время службы застрахованного лица в армии.
- Поездка в очаг стихийного бедствия или место, где объявлен карантин из-за эпидемии.
- Травма, полученная застрахованным лицом по его собственной вине. Например, он купался в шторм или в запрещенном месте, игнорируя предупреждающие знаки, находился в местах, где выставлены информационные указатели о возможности камнепада/лавины и т. п.
- Не согласование медрасходов с контактным центром, лишние траты, получение не оговоренных ранее услуг, обращение к частным врачам по личной инициативе или рекомендации местных жителей/администрации отеля.
Добровольное страхование медицинских расходов можно рассматривать как гарантию того, что все непредвиденные денежные расходы при наступлении страхового случая возьмет на себя страховщик.
Заплатив за полис небольшой взнос, страхователь получает уверенность в том, что при травме или остром заболевании он получит необходимую медпомощь в чужой ему стране.
Оптимальным вариантом обеспечения безопасности выезжающего за границу человека можно считать комплексное страхование, в которое рекомендуется внести медицинские расходы, защиту от потери багажа, гражданскую ответственность, страховку на случай отмены поездки или изменения ее сроков.
Как вам статья?
