В статье анализируются роль и место страхования в возмещении убытков, причиняемых одним из самых разрушительных видов стихийных бедствий — наводнениями.
Приводятся статистические данные по разным странам мира, раскрываются условия обязательного страхования от наводнений, излагаются предложения по этому вопросу Лиги страховых организаций Украины.
Природа очень часто влияет на общество согласно законам своего развития. Такие природные явления, как наводнения, бури, ураганы, землетрясения, пожары, заморозки, град и другие несчастья, в короткие промежутки времени могут уничтожить или повредить движимое и недвижимое имущество, забрать жизнь людей или причинить им увечья.
Наводнения ежегодно наносят ущерб городам, дорогам и сельскохозяйственным угодьям, приводят к человеческим жертвам и огромным потерям в сфере экономики.
При этом в Европе наводнения являются наиболее частым стихийным бедствием. До 75% страховых выплат по договорам страхования от стихийных явлений приходится именно на наводнения.
Экономические и социальные последствия, которые сложно оценить в цифрах, подчеркивают высокую опасность этого вида природных катаклизмов, а также важность мероприятий по снижению уровня этих последствий и сопутствующих им рисков.
Таким образом, наибольшую заинтересованность в защите от наводнений и их последствий проявляют административные органы, которые несут ответственность на местах перед обществом, а также страховой сектор, который специализируется на экономических последствиях наводнений, что связано с учетом факторов риска и возмещением причиненного наводнениями ущерба.
Начиная с 1996 года сотрудники Дартмутской обсерватории при Ганноверском колледже в США собирают и анализируют информацию о наводнениях, используя официальные правительственные сообщения, данные метеорологических служб, теле- и радионовости, газеты и журналы.
Активную деятельность относительно анализа причин и экономических последствий наводнений в мире осуществляют лидеры мирового перестрахования — компании Munich Re и Swiss Re.
Наводнения сопровождают человечество с древнейших времен. Если раньше эти стихийные бедствия были чрезвычайно редкими, то за последние столетия, и особенно в наше время, частота и размеры причиняемых ими убытков стремительно растут.
Например, в Китае — наиболее опасной стране с точки зрения риска наводнений — на протяжении нашей эры, как правило, наводнения происходили один раз в 50 лет, а теперь здесь нередко случается несколько таких катастроф в течение одного года. В наиболее неблагоприятные годы наводнения на Земле происходят с интервалом всего в два-три дня.
По числу жертв и объему причиняемого ущерба наводнения занимают одно из первых мест среди других стихийных бедствий. Так, согласно данным ООН с наводнениями связано наибольшее количество несчастных случаев, сопровождаемых гибелью 100 и более человек.
При этом на территориях, на которых случаются периодические затопления, проживает свыше 1 миллиарда человек.
В 1998-2007 годах в мире произошло 516 катастрофических наводнений, которые забрали жизнь 104,4 тысячи человек. За указанный период страховщики в совокупности выплатили страховое возмещение по страховым случаям, связанным с наводнениями, в размере 24,7 млрд долларов США.
По числу наводнений первое место все последние годы стабильно занимает Азия, которая идет со значительным отрывом от других континентов. Среди стран мира лидирует Китай, в котором за последние годы зафиксировано 58 наводнений, на втором месте США (52 наводнения).
В Бангладеш, Вьетнаме, Индии, Индонезии, Корее, Таиланде, на Филиппинах, в Мексике, Бразилии, Австралии, Сомали, России и Румынии случилось более чем по 10 наводнений. Однако из всех стран мира больше всего страдает от наводнений Бангладеш, где равнинные территории, затопляемые Гангом, Брахмапутрой, Мегхной и небольшими реками, составляют приблизительно 2/3 всей площади страны.
Наводнения, как уже было сказано, являются наиболее распространенным стихийным бедствием и в странах Европы. Ливневые паводки и речные наводнения случаются в результате метеорологических явлений двух основных типов.
В больших и средних бассейнах рек стран Северной и Центральной Европы наводнения, как правило, возникают в результате или обильных и продолжительных осадков, или таяния снегов в соединении со значительным насыщением грунта водой.
На протяжении ХХ века частота возникновения сильных наводнений возрастала, что подчеркивает необходимость принятия мер с целью предупреждения отрицательного влияния данного вида стихийных бедствий на жизнь общества в целом и отдельных людей.
Обязательное страхование от наводнений
Одним из действенных способов имущественной защиты от этих стихийных бедствий служит страхование, прежде всего обязательное страхование.
Эффективность обязательного страхования от наводнения оценили жители Франции и Швейцарии еще в 1999 году, когда на эти страны обрушился сильнейший ураган «Лотар». Сумма страховых выплат тогда составила свыше 6,3 млрд долларов США.
Проливные дожди в октябре 2000 года вызвали сильные наводнения, оползни, сели и разлив рек в южных районах Швейцарии, Франции, в восточных районах Испании.
В северо-восточной и центральной Италии было введено чрезвычайное положение. Воды крупнейшей в Италии реки По прорвали дамбы и затопили прилегающие населенные пункты. Из этих районов было эвакуировано почти 43 тысячи человек.
Огромные площади итальянских городов Турина и Милана были затоплены. Жертвами наводнений стали 30 человек. Экономический убыток в Италии составил 800 млн долларов США. Материальный ущерб от воздействия стихии в Швейцарии и Франции оценен в 3,5 млрд долларов США.
Особенно пострадали горные районы, где наводнение вызвало оползни и обвалы страшного разрушительного действия. В восточных районах Испании за два дня выпала почти годовая норма осадков. Сотни жителей были эвакуированы. Убыток, нанесенный провинциям Испании, составил 7,5 млн долларов США.
Вследствие многодневных проливных дождей в ноябре 2000 года произошло наводнение в Швеции, Австрии и Норвегии. Причиной этих дождей стал большой атлантический циклон, который охватил Европу.
Вся юго-западная часть Швеции оказалась затопленной. В городе Арвика, расположенном в 300 км от Стокгольма, под воду ушли городские парки и улицы. В Норвегии под водой оказалась практически вся низменная часть страны.
Экономический ущерб от наводнения летом 2002 года в Австрии был оценен в 3 млрд евро, в Чехии — свыше 2 млрд евро, в Германии — около 1 млрд евро.
На протяжении 2006-2007 годов польские страховщики возместили убытки от наводнений на территории своей страны в сумме почти 800 млн долларов США.
В 1990 году наводнения и штормы в Великобритании обошлись страховщикам в 2,2 млрд фунтов стерлингов. В результате наводнений в Великобритании, которые имели место в июне 2007 года из-за проливных дождей, на значительной территории страны было прервано железнодорожное сообщение, выведены из эксплуатации электростанции, около 350 тысяч человек остались без питьевой воды и по меньшей мере двое погибли.
Тогда ущерб был оценен в 7,2 млрд долларов США, из которых 4,8 млрд возместили страховщики (было урегулировано 180 тысяч страховых случаев нанесения убытков домам и сооружениям, транспорту и бизнесу).
В апреле 2007 года штормы с ветрами, градом и наводнениями в США нанесли убытки местной экономике и домохозяйствам в размере 2 млрд долларов США, из которых 1,6 млрд были возмещены страховыми компаниями.
Убыток от наводнения летом 2008 года в Молдове составил 120 млн долларов США. По оценкам экспертов, 65% от общей суммы убытка приходится на дома, дачи, магазины, лагеря и базы отдыха, развлекательные зоны и санатории, 20% — на инфраструктуру, в частности на дороги и подъездные дороги, и 15% — на сельскохозяйственные угодья.
Среднегодовой экономический убыток от наводнений в Российской Федерации оценивается экспертами в размере 300 млн долларов США.
Что же касается подсчетов убытков, то к этому нужно относиться с осторожностью, так как методика их расчета в разных странах неодинакова. Чаще всего они определяются расходами на восстановление хозяйства или текущей рыночной стоимостью разрушенных объектов — зданий и имущества, мостов, автомобильных и железных дорог, линий связи и электропередачи, газо- и нефтепроводов и т.п.
В сельском хозяйстве убыток, как правило, определяется стоимостью утраченной продукции, расходами на восстановление плодородия грунтов, страховыми выплатами, выплатой единовременного пособия, а также стоимостью спасательных мероприятий (эвакуации населения, вывоза материально-технических ценностей, строительства временных защитных сооружений и т.д.).
Косвенные убытки, вызванные нарушением хозяйственных связей, спадом производства, уменьшением объема торговых и банковских операций и другими обстоятельствами, которые проявляются на протяжении многих лет после наводнения, вообще не учитываются. Поэтому указанные выше размеры ущерба можно считать скорее заниженными, чем завышенными.
Как свидетельствует мировая практика, для того чтобы любая страна могла иметь надежный источник финансирования мероприятий по снижению риска наводнений и возмещения убытков, ей следует создавать такие условия, которые оказывали бы содействие развитию соответствующей системы страховой защиты.
В 1968 году США приняли Национальную программу страхования от наводнения (NFIP). Она предусматривает обязательное приобретение страхового полиса теми, кто финансирует строительство или модернизацию домов, расположенных на территориях, которые находятся в зоне возможных наводнений.
Указанная программа реализуется при участии частных страховых компаний, на основе договора об участии в страховом пуле, а государственный надзор осуществляет Федеральное управление по страхованию, которое обеспечивает проведение страхования имущества от наводнения согласно закону «О страховании от наводнения» (1968).
Страхование осуществляется на основе предусмотренных программой типовых страховых полисов, которые перестраховываются государством. Страховщики получают комиссионное вознаграждение от полученных страховых платежей для оплаты налогов и расходов по урегулированию ущерба.
Субсидирование федеральной властью США страховых платежей осуществляется в случае соответствия данного населенного пункта условиям закона «О страховании от наводнения».
Для расчета адекватных страховых тарифов используется карта оценки рисков при страховании от наводнения (FIRM). Это дает право соответствующей территории на обслуживание в рамках Национальной программы страхования от наводнения.
Как показывает практика США, более чем 25% договоров, которые заключаются в рамках Национальной программы страхования от наводнения, касаются объектов, расположенных в зонах, где риск наводнения не оценивается как высокий.
Прежде чем территория получит право на предоставление помощи в результате наводнения, она должна быть объявлена федеральным правительством зоной чрезвычайного бедствия.
Это осуществляется по запросу губернатора в случае масштабного и разрушительного наводнения. Страховая премия по договорам страхования, заключенным согласно Национальной программе страхования от наводнения, составляет в среднем по стране 360 долларов США в год при страховой сумме 250 тысяч долларов США.
В отчете Allianz Group и Всемирного фонда дикой природы (WWF) отмечается, что регуляторы должны тщательно проанализировать влияние таких программ, как Национальная программа страхования от наводнения, которые искусственно занижают размер страховых тарифов.
Подобная политика скрывает реальную цену риска и оказывает содействие чрезмерной застройке в зонах высокого риска.
Страхование от наводнения в США не распространяется на декоративные работы в подвале дома, такие как обработка стен, полов или потолка, а также на личное имущество, которое находится в подвале, например, мебель.
Однако данный вид страхования покрывает элементы конструкции, необходимое оборудование и другие предметы, которые обычно расположены в подвале, например,
- водоотливный насос;
- емкости и насосы для воды из скважин;
- масляные баки и масло в них;
- баки с бензином и бензин в них; топливо,
- нагреватели воды, кондиционеры и теплонасосные установки;
- электрические соединители и предохранители,
- а также необходимые устройства для подключения к электросети;
- элементы фундамента;
- ступеньки, лестничные пролеты и лифты;
- неокрашенные стены сухой кладки, гипсокартонные стены и стелы, а также стекловолоконную изоляцию;
- инструменты и средства для уборки; стиральные и сушильные машины, холодильники (только со страховым покрытием содержимого).
В 2006 году после урагана «Катрина» Министерство финансов США в рамках Национальной программы страхования от наводнения обеспечило компенсацию пострадавшим в размере 3,5 млрд долларов США.
Несмотря на то, что для реализации этой программы не привлекаются правительственные фонды, законодательство разрешает использовать для осуществления выплат средства Министерства финансов.
В некоторых странах (Франция, Норвегия, Исландия и Бельгия) страхование от природных рисков (шторм, наводнение и т.п.) является обязательной частью страхования от пожара.
Такое страхование удовлетворяет критериям, которые оправдывают существование обязательного страхования. Более того, в некоторых случаях обязательное страхование — это единственный способ избежать исключения риска «наводнение» при заключении договора страхования имущества.
Например, во Франции обязательное страхование от наводнений введено в 1982 году. Оно включает следующие условия: страховщик обязан при заключении договора страхования движимого и недвижимого имущества включить риск «стихийные явления». Цена указанной опции составляет до 12% от базового страхового тарифа.
При этом страховщики имеют право перестраховывать эти риски в CCR (Центральная перестраховочная касса), в случае недостаточности средств в CCR государство гарантирует компенсацию за счет государственного бюджета. Следует отметить, что с 1982 года по настоящее время государство дважды выступало как перестраховщик последней инстанции (в 1999 и 2003 годах).
Страхование от наводнения начинает активно развиваться вследствие существования соответствующей нормы закона о его обязательности, например в Норвегии (1989), Испании (1990), Исландии (1992).
Как ни парадоксально, но Нидерланды, 40% территории которых находится ниже уровня моря, ввели страхование домов от наводнений лишь в 2008 году. Учитывая высокую вероятность и значительный размер возможного ущерба, страховщики Нидерландов обратились к правительству за помощью относительно обеспечения перестрахования этих рисков со стороны государства.
Румыния также прошла данный путь: к этому подтолкнули ежегодно повторяющиеся наводнения. В результате в Румынии было введено обязательное страхование от наводнений, землетрясений и оползней.
Минимальная страховая сумма составляет 20 тысяч евро при минимальной стоимости полиса 20 евро. Исходя из этого, граждане страны не надеются на «подачки» государства и чувствуют себя относительно защищенными в ситуации, когда стихийное бедствие приобретает масштабы реальной катастрофы.
Проблема страхования от наводнений на Украине
За послевоенное время на территории Украины в Закарпатье наблюдались 20 наводнений, которые нанесли значительные убытки.
В частности, в конце декабря 1947 года температура воздуха поднялась с минус 14 до плюс 12 градусов. В результате наводнения вода через сутки уничтожила 33 железнодорожных моста, смыла около 60 000 кубометров грунта, затопила поселок Вил и часть города Хуст.
Следующие крупные наводнения в бассейне реки Тисы наблюдались в декабре 1964-го, мае 1970-го, июле 1980-го, ноябре-декабре 1992 годов. Во время наводнения 1970 года затопило город Тячев и десятки сел.
В 1992 году была подтоплена часть Ужгорода, Перечина, а также ряд сел в Тячевском и Раховском районах. Катастрофический паводок, который наблюдался 4-5 ноября 1998 года на территории Закарпатья, нанес ущерб 16 тысячам закарпатских семей.
Тогда были подтоплены 269 населенных пунктов, 40 793 жилых домов и 2984 разрушены. Стихия повредила и разрушила свыше 96 километров автодорог, около 7 километров водозащитных дамб, километры берегоукреплений, 60 мостов. Обесточенными остались 162 населенных пункта.
Хозяйству области был причинен ущерб на сумму, эквивалентную 400 млн долларов США.
Для ликвидации последствий этого наводнения Правительством Украины была принята Программа противопаводковых мероприятий в Закарпатской области на 1999-2000 годы, в рамках которой предполагалось выполнение работ общей стоимостью 71,4 млн гривен.
Фактически же она была профинансирована на 45%, а выполненные работы составили 17-46% от необходимого объема. Но даже эти объемы позволили более чем вдвое уменьшить ущерб от наводнения 2001 года (317 млн гривен) по сравнению с 1998 годом, хотя наводнение было сильнее, чем предыдущее.
Комплекс противопаводковых мероприятий на территории Закарпатья осуществляется и по сей день.
Как считают специалисты, альтернативы внедрению противопаводковых программ нет, поскольку они позволяют значительно уменьшить размер ущерба и обезопасить ряд населенных пунктов области от разрушительного воздействия воды.
В 1999 году в Львовской, Черновицкой и Ивано-Франковской областях наводнение разрушило 500 тысяч домов и уничтожило свыше 300 тысяч единиц домашнего скота.
Тогда страховые компании выплатили страховое возмещение в сумме, эквивалентной более чем 1 млн долларов США. В 2001 году возмещенный страховщиками ущерб от наводнения в Закарпатье составил сумму, эквивалентную 1,2 млн долларов США.
23-28 июля 2008 года в западном регионе Украины (Винницкая, Ивано-Франковская, Закарпатская, Львовская, Тернопольская и Черновицкая области) произошло наиболее крупное за последние годы наводнение: из мест постоянного проживания было временно отселено или эвакуировано свыше 29 тысяч человек, спасено свыше 5 тысяч человек; подтопленными оказались 1019 населенных пунктов, свыше 45 тысяч жилых домов, около 59 тысяч домохозяйств и 68 тысяч га сельхозугодий, были разрушены 621 автомобильный и 652 пешеходных моста, свыше 830 км автодорог и около 160 км берегоукреплений.
По результатам работы комиссий по обследованию подтопленных домов было установлено, что 1129 жилых домов разрушено, 9516 домов нуждаются в капитальном ремонте и 21 600 домов повреждены, было подтоплено 31 216 колодцев и скважин, нарушено газоснабжение в 189 населенных пунктах.
Ориентировочный ущерб составил 1 млрд гривен. При этом участие страховщиков в возмещении данного убытка оценивается в 8 млн гривен, что значительно больше, чем в 2001 году.
Тем не менее это составляет всего лишь 1,5% в структуре общей компенсации. Это связано с тем, что на Украине, как и раньше, существует практика, когда граждане, которые заключили договоры страхования своего имущества от стихийных явлений, получив от страховых компаний возмещение, теряют право получать компенсации из государственного бюджета.
Это приводит к неравным условиям, то есть срабатывает ошибочный тезис: «Кто не страхуется, тот получает помощь от государства». В результате такого положения вещей интерес населения к страхованию имущества от природных катастроф в условиях добровольности данного страхования развивается не очень активно.
В этой связи Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) обратилась в Кабинет министров Украины с предложением о необходимости изменения законодательства, предусмотрев на случай наступления природной или техногенной катастрофы право граждан получать компенсацию ущерба из разных источников без ограничений.
Кроме этого ЛСОУ выступила с инициативой внедрения обязательного страхования имущества от природных катастроф. Эту инициативу страховщиков поддержали в Минэкономики, МЧС и МинАПК, однако Минфин, Госфинуслуг и Минтранссвязь высказались против.
Ряд народных депутатов Украины также не поддержали инициативу относительно введения обязательного страхования от стихийных бедствий. Например, Василий Горбаль (Партия регионов) считает, что такие нормы едва ли будут приняты в ближайшее время: «У населения низкий уровень доходов, и на рынке есть недобросовестные страховые компании».
Валерий Писаренко (БЮТ) полагает, что такие изменения возможны лишь после создания реестра собственности и введения налога на имущество, а Ксения Ляпина (НУ-НС) не видит смысла в данном предложении, поскольку подобные природные катастрофы происходят раз в 200 лет, тогда как страховщики будут получать страховые платежи ежегодно.
По мнению руководителя Госфинуслуг В.Б. Алешина, обязательное страхование по сравнению с добровольным имеет ряд существенных недостатков (недостаточная гибкость при оценке конкретного объекта страхования, ослабление персональной ответственности субъектов страхования за предотвращение страховых случаев и т.п.).
Поэтому, как он считает, есть основания утверждать, что внедрение страхования имущества граждан в обязательной форме не является тем эффективным средством, которое может стать действенным механизмом защиты.
Вместе с тем целесообразным, по мнению Госфинуслуг, является проведение страхования имущества граждан от влияния природных катастроф в добровольной форме и создание механизмов, призванных заинтересовать страховщиков в расширении спектра страховых продуктов и спектра пользователей страховых услуг (например, предоставление налоговых льгот по налогу на прибыль физических лиц).
Важное значение также будут иметь мероприятия, направленные на повышение страховой культуры населения.
Как свидетельствует мировая практика, наилучшим инструментом регулирования землепользования на территориях, где высок риск наводнения, может быть гибкая программа страхования (объединение обязательных и добровольных принципов, суть которого заключается в том, что при рациональном (с позиций страховой защиты) использовании территории страхователю выплачивается намного большая сумма, чем в случае игнорирования им соответствующих рекомендаций).
Фактически страховой сектор может стать проводником государственных интересов в опасных регионах, экономически мотивируя субъектов хозяйственной деятельности и население на осуществление соответствующих превентивных мероприятий.
Для этого необходимо продолжить работу с целью включения в Закон Украины «О страховании» обязательного страхования имущества от природных катастроф (вопрос включения риска «огонь» нуждается в дополнительном обсуждении).
Это позволит признать страхование в качестве неотъемлемой части социально-экономической защиты населения и уменьшить расходы государственного бюджета на компенсацию ущерба вследствие природных катастроф.
При этом важно, чтобы государство провозгласило, что в случае стихийных явлений оно принимает участие в компенсации выплат населению лишь частично, например, компенсирует 40% размера убытка, исходя из восстановительной стоимости объекта, согласно действующим государственным строительным нормам, но не более суммы, эквивалентной 10-20 тысячам долларов США по одному объекту.
С другой стороны, населению может быть предложено застраховать имущество, например, на следующих условиях: страховая сумма соответствует стоимости не более чем 70% стоимости объекта недвижимости, но не больше суммы, эквивалентной 400 тысячам долларов США.
В этом случае государство может частично принять участие в урегулировании ущерба, например, до 10% от размера выплаченного страховщиком страхового возмещения, но не больше суммы, эквивалентной 10-20 тысячам долларов США на один объект недвижимости.
В таком случае договор страхования должен заключаться в соответствии с типовой формой, утвержденной постановлением правительства. Базовый страховой тариф по риску «стихийное бедствие» может составить до 0,03% и иметь коррелирующие коэффициенты в зависимости от региона, состояния сооружения и других факторов.
Необходимо также установить дополнительные требования к платежеспособности и надежности страховщиков, которые будут претендовать на получение лицензии на обязательное страхование имущества от природных катастроф.
С целью недопущения монополизации рынка и демпинга страховых тарифов предлагается создать в форме юридического лица страховой пул природных катастроф из числа страховщиков, которые будут иметь соответствующую лицензию.
При таком страховом пуле необходимо сформировать соответствующий Гарантийный фонд (за счет отчисления от поступлений страховых платежей и инвестирования этих средств, имеющих характер связанных активов, используемых исключительно для выплаты страхового возмещения и оплаты расходов на проведение превентивных мероприятий).
При недостаточности средств Гарантийного фонда компенсации должны выплачиваться из государственного бюджета.
Выводы
В мировой практике страхование государственных и частных объектов недвижимости от природных катастроф присутствует не всегда. Но даже при наличии такового оно не всегда является обязательным. Тем не менее, когда страхование носит обязательный характер, существует более надежная гарантия соблюдения строительных и эксплуатационных правил и норм.
Для этого государство должно признать механизм страхования в качестве надежного и эффективного инструмента, помогающего в устранении социально-экономических последствий естественных катастроф.
Поэтому страхование от наводнения, если не делать его обязательным, по крайней мере необходимо активно продвигать при активной поддержке государства.
В противном случае предприятия и население будут продолжать строительство на равнинной местности, которая может быть затоплена, в надежде на то, что правительство будет ощущать себя обязанным предоставлять им помощь и фактически страховать риски, которые они не должны создавать.
Как вам статья?
