Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.
Объектом страхования ответственности является — гражданская ответственность
Страхование ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком.
Страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным.
Добровольное страхование ответственности — это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.
Обязательное страхование ответственности — императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.
Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
В гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность, заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом.
В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.
Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность.
Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».
Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека).
Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).
Кроме прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии Пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители).
Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.
Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.
Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означает:
1) защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
2) возможность переложить на страховщика риск ответственности кото-рый, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
3) переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
4) возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
2) возможность переложить на страховщика риск ответственности кото-рый, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
3) переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
4) возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.
Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.
Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным.
К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб
Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.
Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо.
Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.
В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.
Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью являются отношения между страхователем, страховщиком и потерпевшим.
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме.
Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию.
Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени всe необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет.
Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие.
В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации» определены следующие подотрасли страхования ответственности:
- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. (ОСАГО)
- Страхование гражданской ответственности перевозчика.
- Страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности.
- Страхование профессиональной ответственности.
- Экологическое страхование.
- Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции.
- Страхование ответственности судовладельцев.
- Страхование ответственности за неисполнение обязательств
- Страхование иных видов гражданской ответственности.
В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности.
Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности и др.
Как вам статья?
