Экологическое страхование: риски, разновидности, для кого оно является обязательным, кто и за что выплачивает компенсацию, проблемы и перспективы
Сложная экологическая обстановка на нашей планете постоянно усугубляется за счет различных негативных факторов, и немалую роль здесь играют аварии на промышленных предприятиях.
Почти 30% суммарного ущерба, наносимого экологии, приходится именно на заводы, фабрики и другие производственные объекты.
В развитых странах владелец предприятия должен сам выплатить компенсацию за причиненный ущерб, в редких исключениях ему оказывают денежную поддержку власти.
Экологическое страхование поможет владельцам промышленных объектов снизить или избежать затрат на выплату возмещения третьим лицам за ущерб, нанесенный производственной аварией.
Экологическое страхование: что это?
Авария не может быть выгодна ни владельцу завода, ни страховщику, выдающему ему полис. Поэтому в рамках системы экологического страхования особенно важными станут анализ потенциальных рисков, строгий контроль на производстве, обеспечение безопасности отходов.
Под экологическим риском понимается вероятность наступления инцидента, следствием которого станет загрязнение атмосферы и окружающей среды либо расширение границы вмешательства людей в естественное состояние природы.
Его определяют по следующей формуле:
вероятность аварийной ситуации (как результат несоответствующей установленным нормам деятельности завода)
Х
ущерб людям/организациям, нанесенный последствиями нарушения экологии.
Экологическое страхование гарантирует защиту ответственности владельцев предприятий, являющихся возможными источниками загрязнения природы, и самих производственных объектов, которым также может быть нанесен ущерб в связи с аварийной ситуацией.
Его целью является обеспечение денежной поддержки со стороны страховщика в случаях, когда наносится вред природе.
Суть страхования экологической ответственности заключается в создании замкнутой системы с перераспределением средств между всеми участниками.
Он регулярно пополняется за счет взносов. В случае причинения убытка частным лицам, организациям, предприятиям из него выплачивается возмещение.
Такая система является хорошей поддержкой предприятию, которое в случае техногенной аварии не в состоянии самостоятельно оплатить нанесенный экологический ущерб. Наличие страхового полиса позволить ему переложить эту обязанность на страховщика.
Действующее законодательство предусматривает обязательство владельцев предприятий-виновников аварий выплачивать компенсации за свой счет, лишь в самых редких ситуациях выплатой возмещения занимается государство.
Поэтому добровольное экологическое страхование можно рассматривать как выгодный вариант для любого завода, фабрики.
Разновидности и отличия
Виды экологического страхования представлены тремя вариантами:
- имущественное – касается поврежденной собственности граждан и юрлиц,
- личное – относится только к населению,
- ответственности владельца перед пострадавшими.
Экологическое страхование первого и второго вида играет большую роль для частных граждан, так как защищает именно их интересы.
Несмотря на то, что эти частные лица не имеют никакого отношения к добровольному экологическому страхованию, им дается гарантия, что они получат возмещение за понесенный ими убыток.
Страхование экологической ответственности предполагает следующие выплаты:
- гражданам и юрлицам, потерпевшим убытки из-за причинения вреда их жизни или их собственности;
- потерпевшим за порчу или утрату имущества из-за негативного воздействия загрязненной природной среды и экологический ущерб за работы по устранению последствий аварии.
Кто обязан страховаться
Страхование может быть добровольным или обязательным. Первый вариант регулируется ГК РФ, а условия конкретизируются при заключении договора со страховщиком.
Законодательством предусмотрены случаи, когда завод или фабрика должны иметь полис обязательного экологического страхования. Существует специальный список экологически опасных промышленных объектов.
В нем хранится вся информация об опасных в экологическим плане производствах. Там же указаны базовые ставки для расчета страховой премии, лимиты компенсации для всех типов производств и в отдельности для каждого риска.
Производственные объекты классифицированы по степени своей опасности, классификация зависит от степени риска и предполагаемых масштабов экологического ущерба.
Всего выделено три класса:
- А – это особо опасные объекты: вероятность возникновения аварийной ситуации 0,09, обязательное экологическое страхование;
- Б – это опасные производства: вероятность потенциальной аварии 0,085, вопрос об обязательности приобретения полиса решается местными органами по охране природы;
- В – это малоопасные заводы: с потенциальной аварийностью 0,059, полис добровольный.
После аварии страховщик выплачивает компенсацию за:
- поврежденное или утраченное полностью имущество,
- убытки, которые спровоцированы ухудшением условий жизни из-за нарушенной экологии,
- дополнительные расходы на работы по спасению людей, имущества.
Генетические последствия из-за нарушения экологического состояния местности основанием для выплаты компенсации не являются.
Кто выплачивает компенсацию
Действующая система экологического страхования предполагает использование специальных фондов.
Они создаются:
- На производственных объектах, представляющих повышенную экологическую опасность.
- В отраслевых/региональных объединениях подобных промышленных объектов (взаимное страхование).
- Страховщики формируют фонд из собственных и федеральных ресурсов, выделенных на экологию. Из этого фонда компенсируются убытки и страхователя, и потерпевших.
Первые два типа фондов базируются исключительно на средствах самих предприятий. Обычно их хватает для выплат сравнительно небольших сумм. Участники фонда сами решают, каким будет взнос и какое возмещение выплачивать.
Фонды могут объединяться в единую страховую систему. Это позволяет добиться достижения главной цели экологического страхования – компенсировать убытки, которые понесли люди в результате техногенной ситуации.
Фонды выступают в роли перестраховочных пулов, обеспечивая друг друга финансовой поддержкой. При необходимости деньги берут из одного фонда и переводят в другой. Также их можно класть на депозит.
Одно предприятие обычно не в состоянии справиться с финансовыми последствиями аварийной ситуации, в результате которой оно должно выплатить компенсацию всем пострадавшим от нарушения экологии.
Поэтому экологическое страхование считается оптимальным решением, которое поможет защитить интересы граждан и самого производственного объекта.
Каковы проблемы данного направления
Важной проблемой страховщики, предоставляющие данный вид услуг, считают отсутствие статистики, на основе которой можно подготовить объективную тарифную сетку с базовыми ставками.
Также есть трудности в решении вопроса о поиске надежного перестраховщика и создании достаточно крупных страховых фондов.
Не разработана методика оценки убытков, особенно если речь идет о вреде жизни или здоровью людей. Ввиду этого, некоторые компании вообще предпочитают исключить из условий договора этот экологический риск.
Развитие данного страхового направления существенно сдерживается отсутствием конкретных методик. Нет четких правил по определению временных границ ответственности, не разработаны способы, помогающие определить степень загрязнения и многое другое.
В российском страховом законе нет конкретизации особых рисков экологической направленности. Необходимо ввести нормы для регулирования экологического вопроса в страховой сфере, принять отдельный закон либо внести изменения в существующее законодательство.
Для расширения клиентуры и популяризации данного вида страхования, обеспечения безопасности экологии требуется следующее:
- заполнение существующих сегодня правовых пробелов, установление ясных условий страхования ответственности промышленных объектов за нарушение экологической безопасности, установление категорий предприятий, которые должны иметь такой полис;
- разработка методик и нормативов, согласно которым будет четко сформулировано понятие страхового случая, будут оцениваться убытки, рассчитываться страховая премия;
- обеспечение участников страховой системы информацией с целью гарантии ее финансовой устойчивости для возможности произведения выплат компенсаций за причиненный ими ущерб;
- предоставление заводам права выбора формы выплаты компенсации, одной из которых будет приобретение полиса и передача решения данного вопроса страховщику.
Целью экологического страхования является гарантия получения пострадавшими от производственной аварии компенсации за нанесенный ущерб. И на сегодняшний день это одно из наиболее оптимальных решений по поддержке населения и юридических лиц.
Как вам статья?
