Комплексное ипотечное страхование: ответственность, здоровье, трудоспособность заемщика и защита недвижимости в одном договоре.
Одним из важных условий получения кредита на приобретение квартиры или дома является наличие договора комплексного ипотечного страхования.
Этот документ является гарантом финансовой безопасности банка и самого заемщика, поэтому его наличие выгодно обеим сторонам.
Что это такое?
Страховать имущество при получении займа обязан каждый, и это подтверждается законом «Об ипотеке». Все банковские учреждения заинтересованы в комплексном страховании, поскольку оно минимизирует риски невозврата выданного ими кредита.
Причины, по которым люди не в состоянии вернуть деньги, бывают разными: кто-то потерял работу, кто-то заболел, а кто-то был лишен права собственности или утратил саму недвижимость в результате пожара или другого чрезвычайного происшествия.
Поскольку деньги на покупку дома или квартиры берутся на длительный период времени, то финансовым учреждениям требуются эффективные меры для защиты своих капиталов.
Лучшим решением здесь стало комплексное страхование при ипотеке. Оно обеспечивает полную безопасность в самых различных жизненных ситуациях.
Комплексное ипотечное страхование обеспечивает защиту следующих объектов:
- недвижимость;
- здоровье и жизнь, трудоспособность страхователя;
- права собственности (титула);
- ответственность взявшего денежный кредит человека в случае невозможности возврата денежных средств.
Люди имеют право осуществить страхование недвижимости для ипотеки, будь то:
- квартира;
- загородный коттедж;
- дачный домик.
Особенности договора
Договор комплексного ипотечного страхования обычно заключается на период в 1 год и продлевается до конца срок выплат займа.
Правила комплексного ипотечного страхования предусматривают лимит, в пределах которого будет выплачиваться компенсация.
Он может быть установлен:
- в размере первоначальной задолженности с добавлением процентов за текущий период;
- как постепенно уменьшающаяся сумма в соответствии со снижением суммы долга.
Когда выплачивается возмещение
При выборе комплексного страхования ипотеки важно знать, какие случаи являются страховыми и когда выплачивается компенсация.
При повреждении имущества страховщик выплатит компенсацию, если причиной нанесения вреда стал:
- пожар или прямое попадание молнии;
- взрыв котла или бытового газа;
- любое стихийное бедствие;
- движение или оседание грунта;
- аварийная ситуация при поломке водопроводной системы;
- другие, указанные в правилах причины.
По объектам здоровье и жизнь возмещение будет выплачено, если человек:
- временно потерял трудоспособность;
- получил инвалидность;
- ушел из жизни в результате несчастного случая.
Титульное покрытие предусматривает выплату компенсации кредитному учреждению:
- при потере права собственности;
- при вмешательстве третьих лиц;
- при ограничении судом прав собственности.
Страховка ответственности за невозврат долга предусматривает обязательство компании выплатить кредитору денежное возмещение.
Компенсация будет выплачена в случае:
- возникновения дополнительных расходов в результате дефолта;
- недостаточной суммы денег после продажи залогового имущества.
При этом страховщик не несет ответственности за возмещение ущербов, причиной которых стали военные действия или ядерный взрыв.
Преимущества комплексного подхода
Комплексное страхование ипотеки позволяет добиться безопасности и устойчивости кредитования недвижимости.
Заключение договора комплексного ипотечного страхования дает целый ряд неоспоримых преимуществ, среди которых:
- Решение по кредитованию принимается более оперативно.
- Клиенту предоставляется более низкая процентная ставка.
- Первоначальный взнос снижен до минимума.
- Банк относится к потенциальному клиенту более лояльно.
- Стоимость комплексного ипотечного страхования значительно ниже, чем покупка необходимых услуг по каждому виду отдельно.
- Наличие единой страховки гарантирует выплату возмещения в более сжатые сроки.
- Взнос будет снижаться ежегодно из-за уменьшения суммы долга.
Условия заключения договора
Услуги комплексного ипотечного страхования предоставляют далеко не все компании. Проще всего обратиться в аккредитованное агентство банка, где человек планирует брать кредит.
Среди наиболее известных страховщиков, работающих по данному направлению, можно выделить: «Альянс», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «УралСиб», «ВСК» и многие другие.
Узнать агента, к которому следует обратиться за получением подобной услуги, можно в выбранном вами для оформления ипотеки банковском учреждении.
Перед заключением сделки страхователь должен выполнить следующие условия:
- проинформировать агента обо всех обстоятельствах, способных привести к страховому случаю;
- ответить на интересующие менеджера вопросы с тем, чтобы он смог проанализировать степень риска;
- предоставить сведения обо всех совершенных ранее сделках с недвижимостью,
- представить следующие виды документов: заполненное заявление, свой паспорт, договор с банком (ксерокопия), закладную, справку о своей платежеспособности, свидетельство, подтверждающее право собственности, для организаций – копию бухгалтерского баланса за текущий отчетный период.
В действующие договорные условия могут вноситься изменения. Они будут действительны, если не противоречат правилам выбранной компании и действующему законодательству.
Прекращение срока действия договора
Период действия комплексного страхования заканчивается в 24.00 того дня, который был указан при подписании соглашения.
Полис комплексного ипотечного страхования считается недействительным, если:
- не были уплачены в указанный срок взносы,
- решением суда организация, выступающая страхователем или страховщиком, была ликвидирована,
- риск больше не существует по не предусмотренной условиями причине,
- были нарушены условия сделки,
- страхователь пришел к такому решению по собственной инициативе.
Цена страховки
Стоимость комплексного ипотечного страхования во всех случаях определяется индивидуально с учетом возраста должника, состояния его здоровья, периода действия полиса, величины кредита, количества сделок, предшествовавших данной. Примерная сумма взноса составит 0,5-1,5% от взятой в банке ссуды.
Сюда входят:
- 0,2% — титул,
- 0,3% — имущество,
- 0,5% — здоровье, жизнь.
Точную сумму, которую придется заплатить, можно узнать только у представителя страховщика, который проанализирует ваши риски и произведет на базе этого анализа расчет премии.
В качестве наглядного примера можно привести следующие тарифные ставки: в «ВТБ» и «Сбербанке» страховка по ипотеке составляет 1%, а в «Росбанке» такой же полис обойдется в 2% от суммы займа.
Сложности при оформлении страховки
В каждой программе определяется конкретный перечень объектов страхования. Иногда при составлении страховых документов могут появляться противоречия, из-за которых сделка впоследствии признается недействительной.
Чтобы не было нарушений и недоразумений, лучше обращаться за помощью к квалифицированным специалистам с юридическим образованием и опытом работы в данной сфере. Они помогут учесть все нюансы и правильно сформулировать условия.
Это важно как для взаимодействия с банком, так и для сотрудничества со страховщиком.
Покупая отдельные полисы по каждому из перечисленных выше видов страховки, заемщик сталкивается с более весомыми денежными тратами. Но поскольку наличие страховки является обязательным условием для получения ссуды на покупку недвижимости, то лучше заключить единое соглашение с одной компанией, чем тратить время и деньги на получение отдельных услуг в разных местах.
Только комплексное страхование позволяет существенно сэкономить и при этом получить надежную защиту при оформлении кредита. Оно выгодно как банку, выдающему деньги, так и человеку, который берет на себя обязательство эти деньги вернуть в установленные сроки.
Поэтому при принятии решения о приобретении квартиры или дома в кредит стоит обязательно подумать о таком варианте.
Как сэкономить на страховке при ипотеке
Как вам статья?
