Имущественное страхование. Необходимость, выгоды, ограничения

[a1]

Имущественное страхование — это в наше время уже необходимость, а не роскошь! Кого соседи зальют водой, кому-то в дом попадет молния, кого-то подтопит в результате стихийных бедствия и перечень можно продолжать намного пунктов.

Что бы хоть как-то компенсировать ваши расходы страховыми компаниями и был предложен такой продукт как имущественное страхование.

[toc]

Что можно застраховать?

[a2]

Вы можете застраховать:

  • Здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры;
  • Все инженерное оборудования находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.);
  • Оборудование и иное движимое имущество;
  • Домашнее имущество;
  • Внутреннюю отделку помещений (стен, потолков, оконные блоки);
  • Гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.

Вы можете застраховать имущество от следующих рисков:

  • Кража;
  • Пожар;
  • Взрыв бытового газа;
  • Стихийные бедствия;
  • Залив соседей/повреждение водой из систем отопления, водопровода, канализации;
  • Противоправных действий третьих лиц;
  • Ущерб от падения деревьев, столбов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств;
  • Террористических актов.

Страхователями имущества выступают юридические лица всех организационно-правовых форм и граждане.

Согласно правил страхования застраховать можно имущество, как целиком, так и в его части, на всю стоимость имущества или стоимость определенной доли.

Страховая сумма 

[a3]

При заключении договоров страхования имущества страховая сумма на моент его заключения не может превышать действительную стоимость имущества. Действительная стоимость имущества — это его балансовая стоимость.

Данная характеристика используется только для страхователей организаций. Для страхователей физических лиц стоимость имущества определяется страхователем не может быть выше установленной на аналогичное имущество.

При получении кредита в банке, за определение действительной стоимости имущества при страховании берется отчет об оценке независимым экспертом-оценщиком — это для юридических лиц. 

Если вы покупаете в кредит технику, то за действительную стоимость имущества при страховании берется стоимость отраженная в договоре купли-продажи техники.. 

Определенная в догооворе страхования имущества страховая сумма может быть оспорена только в случае, если страховщик докажет, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение относительно стоимости имущества. В случае если стоимость имущества будет меньше страховой суммы, то договор страхования имущества будет недействителен в части суммы превышающей стоимость имущества.

В случае если вы застраховали имущество не на полную сумму, то и производится возмещение будет по системе пропорционального возмещения или по системе первого риска.

Система пропорционального возмещения — это когда страхователю производится возмещение ущерба пропорционально оплаченной части страховой сумму.

Например, если страховая сумма по договору страхования имущества составляет 1 000 000 рублей, а страховая премия 10 000 рублей, но Вы уплатили только 6 000 рублей страховой премии, т.е. 60%, то соответственно при наступлении страхового случая вам будет выплачено не 1 000 000 рублей страховой суммы, а 600 000 рублей, т.е. 60%.

По системе первого риска возмещается ущерб только в размерах страховой суммы определенной в договоре имущественного страхования. Сумма ущерба превышающая страховую т.е. разница между размером страховой суммы и действительным ущербом не возмещается.

При заключении договора страхования имущества, страховая компания почти в 99% случаев старается предусмотреть наличие франшизы — неоплачиваемая часть ущерба. Франшиза подразделяется на условную и безусловную.

Если размер ущерба меньше франшизы, то она не выплачивается страхователю. Если ущерб превышает размер франшизы то ее стоимость входит в страховую суммы подлежащей выплате — это условная франшиза. 

При наличии в договоре страхования имущества безусловной франшизы, ее размер вам не будет выплачен независимо от размера ущерба. В договоре она выражается как в абсолютной величине, так и в процентном соотношении к страховой сумме.

Стоимость полиса имущественного страхования

Стоимость полиса рассчитывается исходя из страховой суммы, на которую производится страхование имущества. 

И если взять за основу стоимость квартиры в 1 000 000 рублей, то стоимость полиса будет начинаться от 6 000 рублей. Спросите, почему от 6 000 рублей, дело в том, что окончательная стоимость полиса будет определяться исходя из перечня имущества которое Вы застрахуете.

У нас в расчете использовалась страхование отделки и инженерного оборудования.

При наступлении нижеуказанных событий вы не получите возмещение

  • Ядерный взрыв и (или) радиоактивное заражение;
  • Ущерб, причиненный в результате народных волнений, забастовок, гражданских войн или военных действий;
  • Если имущество у Вас изъято по распоряжению органов исполнительной власти;
  • Если Ваш объект пришел в негодность в результате естественного изменения свойств (ржавчина, коррозия и т.п.);
  • Если объект страхования приходит в негодность в результате физического износа, проектных или строительных недостатков и т.п.);
  • Воздействие на объект страхования открытом огнем или иное термическое воздействия, а также расположение объектов страхования вблизи открытого огня;
  • При подтоплении застрахованного объекта или выхода его из строя целиком или его части в результате попадания осадков в помещения через швы, дыры в строение образовавшиеся в результате преднамеренных воздействий, ветхости объекта или допущенных при строительстве дефектов;
  • Неисправность электропроводки, если это не входит в страховые риски;
  • Если в результате халатности произошло обрушение объекта;
  • Изготовление, использование и хранение взрывчатых веществ. Проведение в застрахованном помещении опытов (химических и физических);
  • Выход их строя бытовой, компьютерной техники и электроприборов вследствие стихийных бедствий, коротких замыканий в сети или некачественной подачей электроэнергии. 

Вышеуказанные исключения из договора страхования имущества являются стандартными для всех страховых компаний, даже если они о них не заявляют.

Как вам статья?

Оцените статью
PRO ВСЁ
Добавить комментарий