Организацию эффективной страховой защиты необходимо начинать с выбора наиболее подходящего для предприятия страховщика.
Причем главный критерий — это не размер тарифной ставки, а наличие филиалов в регионах прохождения маршрута грузоперевозок и/или договоров с региональными аварийными комиссарами.
Второй критерий — готовность страховщика к обсуждению и изменению условий страхования, а третий — размер страховой премии. Основная причина неэффективности страхования заключается в недостаточной проработке условий договора и правил страхования.
Это приводит к сохранению расплывчатых формулировок, допускающих разночтения. В случае наступления убытка страховщик все сомнительные пункты будет трактовать в свою пользу. Поэтому не следует забывать, что стороны договора свободны в определении его условий в части, не противоречащей существующему законодательству.
Отдельные положения правил страхования могут быть изменены, исключены или дополнены в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ. Переработанные однажды условия могут применяться ко всем последующим грузоперевозкам.
При заключении договора страхования необходимо, чтобы по всем пунктам, освобождающим страховщика от выплаты, было полное взаимопонимание сторон.
Например, условие о том, что страховая компания имеет право отказать в выплате в случае умысла или грубой неосторожности страхователя, желательно дополнить определением «умысла и грубой неосторожности», а также списком сотрудников, на которых данное положение распространяется.
Аналогично, при наличии в договоре условия об отказе в выплате, если страхователь не принял разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков, необходимо прописать, что подразумевается под такими мерами. Для оперативного урегулирования возможных убытков на стадии заключения договора страхования важно согласовать:
закрытый перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения;
возможных экспертов-оценщиков ущерба;
сроки рассмотрения претензии страховщиком и штрафные санкции за их нарушение.
Не стоит забывать, что, указывая в товаросопроводительных документах заниженную стоимость груза (особенно это касается грузоперевозок с пересечением государственных границ), страхователь заплатит меньшую страховую премию, но в случае наступления убытка возмещение будет выплачено в соответствии с заявленной, а не реальной стоимостью груза.
Если же будет доказано умышленное занижение его стоимости или непредставление существенной информации, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (в этом случае страховщик должен в судебном порядке доказать наличие умысла страхователя) и применения односторонней реституции (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Подписание даже проработанного договора страхования не является достаточным основанием для своевременного получения возмещения.
Для исполнения достигнутого со страховщиком соглашения следует разработать (или дополнить в части страхования) инструкции для сотрудников, непосредственно вовлеченных в процесс грузоперевозки, касающиеся их действий на случай наступления убытка.
Аналогичные инструкции следует донести до других участников грузоперевозки, например грузополучателей (внесение отметок о состоянии груза в товарно-транспортную накладную, составление актов о повреждении груза и т.д.).
Подобная практика очень важна при страховании грузоперевозок со сложными логистическими схемами. Например, известен случай, когда возникли значительные сложности при получении выплаты страхового возмещения в результате неграмотных действий участников грузоперевозки — в товаросопроводительных документах не были сделаны отметки о повреждении груза, в результате чего претензию предъявили грузополучателю.
В ходе расследования убытка выяснилось, что груз был поврежден во время перевозки и, следовательно, грузополучатель невиновен, но уведомлять об убытке страховщика к тому времени было уже поздно.
Страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях обстоятельств, сообщенных им при заключении договора страхования (касающихся застрахованной перевозки), если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Часто страховщики отказывают в выплате страхового возмещения, если страхователь вовремя не уведомил их о непредвиденных изменениях маршрута или транспортного средства, задержках в пути либо когда были нарушены правила перевозки/хранения.
Для эффективного и оперативного урегулирования убытков страхователю необходимо придерживаться следующей последовательности действий:
1) Уведомить страховую компанию о происшествии в сроки, оговоренные в договоре страхования. Чем раньше это будет сделано, тем меньше вопросов придется решать потом — большую их часть можно будет прояснить «по горячим следам».
2) Собрать документы, подтверждающие факт осуществления грузоперевозки и наличия имущественного интереса у страхователя, а также документы, подтверждающие стоимость груза на момент перевозки (контракт, счета-фактуры, товарные накладные).
3) Собрать документы, подтверждающие размер ущерба (заключение эксперта или смета работ ремонтной организации).
4) Взять документы, подтверждающие факт происшествия в компетентных органах: при ДТП — справку из ГАИ, при стихийном бедствии — справку из метеорологической службы и т.д.
При краже (частая причина убытков при автоперевозках) простой справки из МВД, как правило, недостаточно, страховые компании предпочитают запросить постановление о заведении уголовного дела, постановление о прекращении уголовного дела.
5) После определения виновной стороны предъявить ей претензию. Хотя на практике претензию в любом случае надо сразу предъявить перевозчику и обеспечить наличие с его стороны подтверждения о получении претензии. Ее отсутствие может стать основанием для отказа страховщика в выплате.
При этом стоит помнить, что российским законодательством и международными конвенциями жестко ограничены сроки подачи претензий грузоперевозчику/экспедитору. Например, срок предъявления претензий железнодорожным перевозчикам отличается от стандартного срока исковой давности и составляет один год.
Если по какой-то причине за этот срок претензию не предъявили, то страховщик откажет в выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не обеспечил права суброгации к виновной стороне.
6) Подготовить и вместе с вышеуказанными документами предоставить в страховую компанию заявление на выплату.
Перечень запрашиваемых страховщиком документов может показаться необоснованно большим, но не стоит думать, что это прихоть страховой компании. Осуществляя выплату, страховщик обязан иметь полный комплект документов, удовлетворяющий требованиям налоговых и надзорных органов.
Но бывают и спорные случаи, когда страховые компании осознанно доводят дело до суда и платят только по судебному решению, снижая таким образом налоговые или надзорные риски.
Иногда необходимые для получения страховой выплаты документы погибают или исчезают вместе с грузом, а восстановить их не всегда возможно или на это требуется время. В связи с этим целесообразно сразу делать копии основных товаро сопроводительных документов.
Как вам статья?
