Страхование жизни при ипотеке – гарантия получения денег в банке и поддержки со стороны страховщика

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным, можно ли не страховаться, плюсы и минусы, цена, особенности страховки

Страхование жизни при ипотеке

Большинство страховых продуктов в России являются добровольными. Они предлагаются лишь тем, кто по собственному желанию решает заручиться защитой на тот или иной непредвиденный случай.

Однако страхование жизни при ипотеке лишь формально считается необязательным.

На самом деле, многие банки вообще не предоставят вам кредит, пока вы не принесете им полис. Но и самому заемщику такая страховка может пригодиться.

Ведь никто не может предугадать заранее несчастный случай и потерю работоспособности, а значит, поддержка страховщика будет весьма к месту.

В статье мы рассмотрим все нюансы данного вида страхования, выясним, кому оно необходимо, какую выгоду получают от нее заемщик и финансовая организация, можно ли оформить ипотеку без этого условия.

Страхование жизни при ипотеке: обязанность или добрая воля

Раньше страховка жизни и здоровья при ипотеке фигурировала в списке обязательных документов при подаче заявки на ипотечный кредит. Относительно недавно Роспотребнадзор пояснил, что федеральным законом «Об ипотеке» такое требование не предусмотрено, поэтому страховаться заемщики не обязаны.

В действующем законодательстве упоминается лишь об обязательном страховании  залогового имущества. Но об ипотечных заемщиках речь не идет.

Если кредитор требует от вас договор страхования жизни, это можно считать нарушением закона «О защите прав потребителей».

Но данный факт не гарантирует вам получение кредита на покупку новой квартиры. Если банк потребует от вас личное страхование жизни и здоровья при ипотеке и вы начнете ссылаться на закон, будьте готовы к отказу по какой-либо объективной причине или вообще без всяких объяснений.

Несмотря на разъяснения Роспотребнадзора, ситуация остается сегодня без изменений. 90% финансовых организаций по-прежнему требуют при рассмотрении заявок страховые полисы.

Клиенты же предпочитают не обращаться в суд для отстаивания своих прав, а просто оформить страховку и получить заветные деньги на квартиру.

Многие  понимают, что полис – это не просто бумажка, нужная для получения ссуды. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая их проблемы будет решать страховщик.

В наше нестабильное и неспокойное время лишиться работы или трудоспособности может каждый, а платить по счетам заемщик обязан при любом раскладе.

Преимущества страховки

Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки заключать договор со страховщиком не обязательно. Найти банковское учреждение, которое соблюдает действующее законодательство и выдаст вам ссуду без лишних проволочек, будет не так трудно.

Но сэкономите ли вы на самом деле, если откажетесь от услуг страховщика?

Скорее всего, наоборот. И причин здесь несколько:

  1. Без страховки риск невозврата ссуды повышается, а значит, банк-кредитор может поднять ставку, в которую будут заложены дополнительные убытки на случай травмирования, серьезной болезни, смерти заемщика.
  2. Под ударом окажутся и ваши близкие. В случае потери заемщиком возможности выплачивать долги, их могут выселить из квартиры или заставить вернуть деньги вместо него.
  3. Расходы на лечение и реабилитацию лягут тяжким бременем на вас и ваших родственников при одновременной обязанности продолжать делать регулярные ипотечные взносы.

В случае травмы, ухудшения здоровья, инвалидности  выручит страхование жизни при ипотеке, стоимость которого весьма приемлема для большинства трудоспособных людей.

Цена полиса

Комплексное ипотечное страхование — самая дорогая программа, поскольку оно связано с довольно высоким риском. Чем выше возраст заемщика, тем больше вероятность наступления страхового случая в связи с обострением хронического заболевания, получением травмы или другим риском.

Соответственно, тарифы на страхование жизни при ипотеке тоже будут выше.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока ипотеки, однако размер премии пересчитывается каждый год, поскольку страховая сумма (величина долга) уменьшается.

В среднем цена страховки, покрывающей риск утраты возможности выплатить долг по займу, может составлять 1,4%, в редких случаях она достигает 2% от размера займа.

К примеру,  вы берете ипотеку на сумму 1 млн руб. Первая страховая премия будет равна 15 тыс. руб. Со следующего года цена полиса будет уменьшаться по мере уменьшения суммы долга.

В целях привлечения клиентов страховые и финансовые организации проводят акции и предлагают разные совместные программы, в рамках которых страховку иногда можно купить по сниженному тарифу (0,5-0,8%). Такое снижение дает существенную экономию за весь период кредитования.

Например, берем 2 миллиона на 15 лет, покупаем полис со скидкой по тарифу 0,5%. Экономия за 15 лет составит 200 тыс. руб.

Нюансы, о которых надо знать

Преимущества страхования

Принимая решение оформить личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, помните о следующем:

  • Стоимость услуги рассчитывается от общего размера кредита только при оформлении первого полиса. В последующие годы размер премии пересчитывается, учитывая уменьшившуюся сумму оставшегося долга.
  • На получение возмещения вы можете рассчитывать только при условии, что вы полностью уплатили и своевременно уплатили страховую премию.
  • Список рисков, покрываемых полисом, имеется в договоре. Изучите его.

Страховое возмещение в вашем случае может представлять собой 2 варианта:

  1. кредитные транши, которые выплачиваются по установленному графику,
  2. остаток долга по кредиту, который может быть погашен полностью.

Отрицательные стороны

Многие люди с негативом воспринимают необходимость оглашения их личных данных о состоянии здоровья, что необходимо при заключении договора страхования.

Некоторые страховщики при этом требуют от заемщиков прохождения медицинского освидетельствования и даже направляют их в специальные клиники.

Однако к данному вопросу надо подходить с пониманием. Ведь такие требования вызваны не любопытством или личным интересом.

Банк озабочен тем, чтобы заемщик оставался здоровым и трудоспособным с тем, чтобы вовремя и полностью вернуть свои деньги.

Страховщики рассчитывают на то, что им не придется выплачивать возмещение за внезапно заболевшего или потерявшего трудоспособность страхователя.

Поэтому здоровый клиент для компании является гарантией того, что расставаться с деньгами не придется.

Целесообразнее всего довериться страховщику и пройти все предлагаемые процедуры: сдать необходимые анализы, посетить специалистов.

Так вы удостоверитесь в своем крепком здоровье, отсутствии скрытых заболеваний и серьезных проблем, а также сможете подтвердить банку и страховщику, что вы надежный, достойный доверия клиент.

Помните, что страховщик вправе отказаться платить возмещение, если от него утаили информацию о повышенном страховом риске (хроническое заболевание, опасное увлечение, род занятий).

Изучите список страховых случаев, покрываемых выбранной компанией. Также заручитесь поддержкой опытного юриста по страхованию: он сможет доказать неправомочность отказа страховщика выплачивать компенсацию, если такое когда-нибудь случится.

Страховаться надо!

Из всего вышесказанного понятно, что личное страхование жизни при ипотеке заемщику необходимо.

Полис нужен для получения кредита для покупки квартиры и для обеспечения финансовой поддержки в случае временной или постоянной потери трудоспособности, утраты возможности платить взносы банку.

Страховой полис гарантирует вам, что в непредвиденной ситуации,  при травме или внезапной болезни, бремя ипотеки не ляжет на плечи ваших родственников, а расплачиваться по счетам за вас будет страховщик.

Как сэкономить на страховке при ипотеке

Друзьям это тоже будет интересно

Вам также может понравиться...

1 Response

  1. Diets.Guru:

    Мною была приобретена квартира в ипотеку. По условиям договора я застраховал свою жизнь, здоровье и квартиру в РЕСО-Гарантия по договору страхования №SYS779916177 от «09» Апреля 2014 г. Каждый год я добросовестно продлевал страховку. 9 апреля 2018 года было очередное продление страховки на 12 месяцев, а через 5 месяцев, 27 августа 2018 года я погасил полностью ипотечный кредит и закрыл ипотечный договор, о чем уведомил компанию РЕСО-Гарантия. Т.к. больше не действует ипотечный договор(он закрыт), то и страховать больше нечего, в связи с чем я попросил страховщика в письменной форме вернуть мне оставшуюся сумму от страховки. Но компания Ресо-Гарантия ответила мне что риски утраты моего здоровья и жизни как и риски потери жилья сохранились !!! И по этой причине в возврате денег мне отказано. Если я продал автомобиль — то у меня и нет рисков по его утрате. Если нет ипотечного договора — то не может быть и рисков по нему, тем более, прошу заметить, что выгодоприобретателем по ипотечному страхованию является Банк, выдавший ипотеку! То есть, Страховая компания Ресо-Гарантия считает, что если я завтра сломаю ногу и не смогу ходить на работу, то банк, с которым у меня нет больше никаких обязательств, испытает страшные риски, и получит выплаты по моей страховке !!! ЭТО АБСУРД ! У банка больше НЕТ НИКАКИХ РИСКОВ по моему ипотечном договору, и сам договор ЗАКРЫТ. Почему компания РЕСО-Гарантия считает иначе ? Почему я оплачиваю страховку несущесвующих рисков ? Почему мне отказывают в возврате остаточной суммы от страховки? Прошу представителя банка пояснить.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности