В России страхование ответственности перевозчика перед пассажиром может осуществляться как на добровольной основе по личному желанию страхователя, так в обязательном порядке в силу возложенной законом обязанности.
Страхование пассажиров является обязательным с 01.01.2013 г. и направлено на возмещение причиненного ущерба здоровью и/или имуществу без привязки к конкретному транспорту.
Ниже будет приведен подробный анализ условий договора и осуществления выплат, а также исключения из общих условий покрытия.
- Правовая основа страхования пассажиров
- Применение закона об ОСГОП направлено на достижение следующих целей:
- Достижение указанных целей осуществляется в строгом соблюдении закрепленных в законе принципов:
- Существенные условия страхования пассажиров
- Порядок заключения договора ОСГОП
- Пакет документов для заключения договора включает:
- Стоимость страхования
- При расчете стоимость страховки зависит от следующих критериев:
- Размеры страховых выплат
- В соответствии с законом об ОСГОП максимальные размеры страховых сумм равны:
- Процедура оформления страховых выплат
- Исключения из страхового покрытия
- В соответствии с п. 4 ст. 13 указанного ФЗ отказ страховщика в выплате будет законным при следующих условиях:
Правовая основа страхования пассажиров
Основу законодательства о страховании ответственности за ущерб причиненный пассажирам (ОСГОП) составляет ФЗ № 67-ФЗ от 14.06.2012 г., нормы которого регулируют все вопросы, связанные с применением на практике страхования гражданской ответственности перевозчика.
Применение закона об ОСГОП направлено на достижение следующих целей:
- формирование единых условий заключения договоров и осуществления выплат;
- обеспечение возможности граждан независимо от категории транспорта и характера перевозок получить возмещение, которое соответствует причиненному ущербу;
- закрепление процедуры обращения и дальнейшего получения выплаты соразмерной причиненному вреду.
Достижение указанных целей осуществляется в строгом соблюдении закрепленных в законе принципов:
гарантированность осуществления возмещения, которое производится за счет резервных фондов страховых компаний;
размер вреда и процедуры его возмещения не зависят от категории транспортного средства и способа перевозки;
финансовая защита интересов перевозчика при причинении вреда при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Законодателем страхование пассажиров отнесено к прямой обязанности перевозчиков. Неисполнение данного требования, а равно осуществление перевозок без надлежаще оформленного полиса и сертификата, является основанием для привлечения перевозчика к административной ответственности.
В соответствии со ст. 11.31 КоАП РФ к нарушителям могут быть применены такие санкции, как наложение штрафа на организацию в размере в пределах 1 000 000 рублей, а на должностных лиц до 50 000 рублей.
Существенные условия страхования пассажиров
В соответствии со ст. 8 закона об ОСГОП страхование перевозчиками своей ответственности перед пассажирами производится в строгом соблюдении установленных существенных условий соглашения, позволяющие его отделить от иных видов страхования:
1) специфический объект, в качестве которого выступают имущественные интересы организации, осуществляющей перевозки;
2) страховая сумма должна быть определена отдельно по каждому случаю причинения вреда, в частности:
- имуществу;
- жизни и/или здоровью;
3) лимит ответственности – максимальный размер выплаты по каждому страховому событию устанавливается на весь срок действия полиса и не подлежит уменьшению при осуществлении выплат;
4) договор заключается сроком на 1 год, исключение составляет лишь водный транспорт – в этом случае срок страхования может быть равен периоду навигации и составлять менее 1 года.
В отличие от других видов страхования где применение франшизы не только возможно, но и позволяет сэкономить на стоимости страховки, при страховании имущественных интересов перевозчиков в случае нанесения вреда здоровью пассажиров применение франшизы невозможно.
Порядок заключения договора ОСГОП
Обязанность по заключению договоров, направленных на страхование пассажиров, возложена на перевозчиков, независимо от характера перевозок и вида транспорта.
Для заключения страховки следует выбрать страховую компанию, обладающей лицензией на осуществление данного вида деятельности и обладающую достаточным рейтингом надежности.
Пакет документов для заключения договора включает:
учредительные документы, как правило, ИНН, ОГРН и иные;
лицензия или разрешение на осуществление деятельности по перевозке;
документы на транспортное средство, содержащие сведения о допустимом количестве пассажировместимости, годе ввода в эксплуатацию, регистрационные сведения (например, ПТС, технический паспорт и иные).
Непосредственно при обращении, сотрудники страховщика предоставят заявление, которое следует заполнить в строгом соответствии с указанными выше документами. Расчет страховой премии производится на основании указанных в заявлении сведений об организации и характеристик транспортного средства.
В момент заключения перевозчик получает договор, содержащий все условия страхования, а также установленной формы сертификат (на каждое транспортное средство отдельно). Указанный сертификат подтверждает вступление в силу основного договора и содержит информационные сведения о нем. Он должен быть размещен непосредственно в транспортном средстве в свободном доступе для граждан.
Страховая компания при наличии надлежаще оформленной лицензии не имеет права отказать перевозчику в оформлении страховки, поскольку ОСГОП прямо отнесен законом к публичным договорам. В случае возникновения нарушений со стороны страховщиков следует обращаться в НССО и соответствующее подразделение Банка России.
Стоимость страхования
Для обязательных видов страхования, к которым относится и страхование пассажиров, сетка страховых тарифов устанавливается на федеральном уровне и является единой для всех страховщиков независимо от их рейтинга. Стоимость договора ОСГОП регулируется нормами Постановления Правительства РФ № 1344 от 20.12.2012 г., которые включают предельные размеры тарифов.
При расчете стоимость страховки зависит от следующих критериев:
вида транспорта (автомобильный, водный, воздушный и иные);
характера перевозки (междугородние, пригородные, внутригородские и прочие);
количества пассажиров, на основании которого рассчитывается общий объема пассажиропотока;
наличие франшизы по риску страхования имущества пассажиров.
Законодатель устанавливает минимальные и максимальные размеры тарифов, в переделах которых могут действовать страховщики. На практике, как правило, все страховые компании применяют при расчете минимальный размер страховки.
Размеры страховых выплат
Законодатель возложил обязанность на страховщиков при страховании ответственности перед пассажирами устанавливать предельные лимиты выплат по каждому риску отдельно.
В соответствии с законом об ОСГОП максимальные размеры страховых сумм равны:
при причинении ущерба имуществу пассажиров выплата производится в пределах 23 000 рублей;
при нанесении вреда здоровью в зависимости от тяжести и степени повреждений выплата осуществляется в
пределах 2 000 000 рублей;
при причинении пассажиру смерти – 2 500 000 рублей.
Указанные лимиты установлены на каждого пассажира и их размер не зависит от общего количества пострадавших.
Процедура оформления страховых выплат
При наступлении страхового случая, например, аварии, хищении имущества пассажира, в силу договора страхования на страховую компанию возложена обязанность возместить причиненный вред. Все требования о компенсации должны направляться пассажирами непосредственно страховщику, полную информацию и контактные данные которого должен предоставить перевозчик.
При подаче заявления на выплату должны быть предоставлены следующие документы:
удостоверяющие личность пассажира;
подтверждающие факт совершения поездки, как правило, билет. В случае его отсутствие подтвердить факт совершения поездки также может быть на основании свидетельских показаний других пассажиров либо устройств видео наблюдения;
свидетельствующие о наступлении страхового случая (например, из ГИБДД при аварии на автобусе);
позволяющие установить факт нанесения вреда (документы из медицинских учреждений при нанесении ущерба жизни и здоровью, при повреждении имущества — чеки о его стоимости).
Страховщик при рассмотрении обращения может запросить дополнительные сведения, которые необходимы для решения вопроса об осуществлении выплаты. Запрашивать дополнительно документы не указанные в Постановлении Правительства страховые компании не имеют права.
В случае, если перевозчик не выполнил свою прямую обязанность и не осуществил страхование в отношении пассажиров, возмещение всех убытков и удовлетворение всех требований производится за счет его собственных средств.
Исключения из страхового покрытия
Законодатель закрепил ряд случаев, наступление которых освобождает страховщиков от возмещения убытков несмотря на то, что страхование перевозчиком пассажиров было оформлено надлежащим образом.
В соответствии с п. 4 ст. 13 указанного ФЗ отказ страховщика в выплате будет законным при следующих условиях:
страховой случай связан с ядерным взрывом, проведением военных мероприятий и действий, народных волнений, стачек и забастовок, а также результат гражданской войны;
при наличии умысла самого пассажира;
если размер ущерба имуществу меньше или равен установленной франшизе.
Во всех остальных случаях отказ страховщика в выплате при наличии заявленного требования пострадавшего будет незаконным и может быть обжалован в судебном порядке.
В заключение отметим, что страхование ответственности осуществляется перевозчиком на всех видах перевозок, за исключением метрополитена и легкового такси. Граждане являются застрахованными непосредственно в момент совершения поездки, при этом никаких дополнительных полисов и сертификатов на каждого пассажира оформлять не нужно.
Страхование пассажиров на транспорте видесюжет с экспертами
Как вам статья?
