Страхование на дожитие: особенности, виды, преимущества и недостатки страховых программ, оформление полиса, получение выплат.
Среди многочисленных страховых продуктов, предлагаемых сегодня населению, особняком стоят программы пожизненного страхования. Лицам среднего и пожилого возраста часто приходится слышать о подобной услуге, но пока еще не все понимают ее суть.
В статье мы рассмотрим страхование на дожитие со всеми нюансами, преимуществами и недостатками.
Страхование на дожитие: особенности
Суть программы заключается в накоплении страхователем средств до тех пор, пока не наступит страховой случай. Взносы страхователя держатся на специальном счете, на них начисляются определенные проценты, которые также будут выплачены по договору страхования на дожитие.
Основная особенность программы состоит в том, что накопленные деньги могут быть выплачены в двух случаях:
- После окончания действия полиса – выплачивается вся сумма с начисленными процентами.
- После смерти застрахованного – вся сумма выдается выгодоприобретателю, которого указали в заявлении (если такое лицо не заявлено, то наследнику).
Договор страхования на дожитие можно заключить на группу людей или членов одной семьи, которые будут пользоваться страховым продуктом совместно. Страхователем необязательно должен выступать застрахованный человек. Например, взрослый сын может оформить полис на мать или дедушку.
При страховании на случай дожития обязательно учитывается состояние здоровья человека. Заполняя анкету, тот должен ответить на ряд вопросов, касающихся имеющихся у него физических проблем, хронических болезней.
С учетом этих сведений для данного человека будет сформирована индивидуальная программа и рассчитан размер взносов.
В случаях, когда клиент настаивает на очень высокой сумме или длительном страховом периоде, может потребоваться медицинское освидетельствование. Так страховщик минимизирует риск заключения договора в отношении неизлечимых больных.
Полис на случай смерти
Одним из вариантов страхования на дожитие является программа, предусматривающая выплату возмещения в случае смерти.
Согласно условиям, клиент делает ежегодные платежи, а после смерти застрахованного получает указанную в полисе сумму. Если же во время страхового периода это не случится, все уплаченные ранее деньги достаются компании, выдавшей полис.
Особенность срочного страхования состоит в том, что указанная в полисе сумма при наступлении смерти выплачивается выгодоприобретателю полностью, независимо от количества внесенных ранее взносов.
Такой договор может заключаться на любой срок от года до 20 лет, но при условии, что страхуется человек не старше 65-70 лет. Величина страховой суммы устанавливается индивидуально.
Получатель возмещения должен представить документ с указанием причины смерти застрахованного. Далеко не все причины принимаются как основание для выплаты денег.
Страховщик вправе отказаться платить, если:
- это был акт самоубийства,
- это было следствие хронического заболевания, которое скрыли при получении полиса,
- это были намеренные действия с целью получить страховку.
Пожизненное страхование
Данный вариант предполагает получение выгодоприобретателем накопленной суммы после смерти указанного в полисе лица. По условиям договора, он должен внести разовый взнос или делать регулярные платежи в течение конкретного периода времени.
Если застрахованный человек доживет до того возраста, который указали в договоре, то сумму перечислят выгодополучателю.
Особенность пожизненной программы в том, что она действует аналогично банковскому депозиту: сколько накоплено, включая проценты, столько и выплачивается.
Данный вид страхования отличается от предыдущего отсутствием ограничений по состоянию здоровья и возрасту. Договор заключается с людьми любого возраста, причем они не должны заявлять о наличии у них каких-либо заболеваний.
Заявление имеет стандартный вид, без особых приложений. После выдачи полиса на имя страхователя открывается счет, куда он будет вносить деньги.
Плюсы и минусы
Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.
Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:
- Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
- Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
- При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
- Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
- Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
- Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.
Страхование на случай дожития не столь безупречно, у него есть некоторые недостатки.
К ним относятся:
- возрастные ограничения (лица возрастом 75 лет и старше не страхуются),
- ограничения из-за плохого состояния здоровья,
- возможность потерять всю сумму, если до окончания страхового периода не наступит страховой случай.
Все перечисленные минусы не относятся к пожизненному страхованию. Здесь все проще и доступнее. Договор может заключить человек любого возраста, наличие проблем со здоровьем роли не играет.
Человек просто инвестирует средства на личный счет, а потом получает всю сумму с процентами.
Среди преимуществ пожизненного страхования стоит выделить следующие:
- Условия договора можно изменить в любое время, написав в офисе страховщика соответствующее заявление.
- Денежные средства можно вкладывать и копить на счете в любой удобной валюте.
- Договор можно расторгнуть досрочно, при этом накопленные средства будут возвращены.
- За максимально большой срок страхователь может накопить существенную сумму за счет начисляемых процентов.
Стоимость услуги
Цена полиса рассчитывается по тарифу, который может варьироваться в разных компаниях.
Тарифная сетка составляется с учетом нескольких важных факторов, которые могут повышать или понижать страховые риски:
- текущая демографическая обстановка в регионе,
- место работы, наличие вредных условий труда,
- пол и возраст, состояние здоровья,
- условия страхования, срок, размер страховой суммы и другие.
Чтобы узнать точную стоимость услуги, лучше обратиться к страховщику. После получения необходимой информации и проведения в случае необходимости медицинского освидетельствования он назовет окончательную сумму.
Например, если вы хотите застраховать вашего дедушку возрастом 70 лет и назначаете сумму выплаты 1 млн рублей, то каждый месяц придется переводить по 500-800 рублей. Если у пенсионера обнаружится хроническое заболевание или он продолжает работать на вредном производстве, размер ежемесячного взноса увеличится и может достигнуть 15 тысяч рублей.
Согласно статистике, такой полис в среднем обходится в 30 тысяч рублей в год.
Оформление полиса и выплата накоплений
Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.
Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:
- наличие инвалидности,
- наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
- наличие онкологических проблем,
- факты госпитализации более на 10 дней,
- временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.
Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение. После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.
Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он указал ранее, деньги он не получит.
Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.
Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.
Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека, выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:
- заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
- оригиналом полиса,
- свидетельством о смерти,
- справкой о причинах смерти,
- собственным паспортом,
- документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.
Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника. Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.
Как вам статья?
