Страхование детей от несчастных случаев. Страхуем ребенка без ущерба для семейного бюджета.

С появлением ребенка круг ответственности родителей существенно расширяется, ведь с этого момента они должны заботиться не только о себе, а и о своем чаде до момента его взросления.

В этот период крайне важно ответственно относиться к возложенным на них обязанностям, поскольку именно в раннем возрасте человек слишком любознателен и активен, а это очень часто увенчивается разного рода травмами и ушибами.

Помимо этого, молодой организм ещё достаточно не окреп, поэтому риск возникновения переломов также увеличивается. Естественно, минимизировать влияние негативных факторов вряд ли удастся, ведь они являются непредвиденными, однако попытаться защитить себя от последствий всё-таки возможно.

Для этого существует страхование детей как способ разделить возможные риски на этапе их взросления. Этот вид на сегодняшний день является добровольным, поэтому каждый родитель вправе сам решать заключать такой договор или нет.

Страхование детей: описание и значение

Для начала нужно разобраться в том, что представляет собой страхование детей в целом. Ведь понимание и корректная трактовка объекта страхования, перечня страховых случаев и исключений не только помогут избежать возможных проблем со страховой компанией в будущем, но и объяснят значимость такого вида страхования.

Объект страхования

Говоря про страхование детей, подразумевают непосредственно страхование жизни ребенка от несчастного случая. При этом объектом страхования в таком договоре выступают имущественные интересы, вызванные угрозой жизни ребенка в связи с наступлением несчастного случая.

Уровень угрозы и последствия могут быть разными и для того, чтобы избежать двоякой трактовки и субъективизма, страховой компанией четко прописывается перечень страховых рисков в договоре.

Страховой случай

Страховым случаем считается факт возникновения несчастного случая, в котором пострадал застрахованный ребенок. Несчастный случай, в свою очередь, являет собой непредвиденное, непредсказуемое и не зависящее от желания человека событие, которое повлекло за собой постоянное или временное нарушение его здоровья.

Таким образом, само толкование указанного термина объясняет значимость страхования детей от несчастного случая, поскольку узнать о его наступлении заранее не может никто, а защититься от его последствий может каждый.

Страховые риски

Разобравшись с тем, что и в каких случаях застраховано, важно также изучить и то, какие риски покрывает страхование ребенка от несчастного случая. Таким образом, получить страховое возмещение можно в том случае, когда несчастный случай повлек за собой следующие последствия для ребенка:

1. Травматические повреждения конечностей и / или внутренних органов, в том числе ушибы, вывихи, переломы, растяжения и так далее;
2. Временное ухудшение здоровья (например, ожоги, отравления и другие заболевания);
3. Присвоение категории «ребенок-инвалид»;
4. Летальный исход (смерть) ребенка.

Внимание! Вышеперечисленные последствия обязательно должны быть подтверждены документально.

Исключения

Важно понимать, что страхование детей от несчастного случая, как и любой другой вид страхования, предполагает добросовестное исполнение обязательств всех сторон соглашения. Даже если произойдет один из страховых рисков, но будет доказано, что такие последствия случились в связи с умышленными действиями или попыткой суицида, то страховая компания будет вправе отказать в выплате на основании закона.

Заключение договора страхования детей от несчастного случая

Решив для себя необходимость заключения договора страхования детей от несчастного случая, недостаточного простого визита в страховую компанию и покупки полиса.

Страхование детей насчитывает несколько программ страхования, градация которых обусловлена объемами предоставляемых услуг и стоимостью самого полиса. Таким образом, необходимо, прежде всего, определиться какая именно программа страхования подходит и является наиболее оптимальной, для чего потребуется изучение ключевых характеристик страховых полисов.

Время действия договора

Современный рынок страховых услуг предлагает клиентам возможность выбора времени действия договора. При этом важно не путать время со сроком действия.

Так, например, в первом случае подразумевается введение временных рамок в течение суток, то есть если несчастный случай произошел в указанное (выбранное) время, то он будет считаться страховым, а в любое другое время такие же последствия несчастного случая покрываться не будут.

Срок действия договора означает совсем иное – это период времени, в течение которого действителен страховой полис в целом. Таким образом, время страхования является краткосрочным понятием, а срок – долгосрочным.

Введение временных рамок позволяет страховщику применить понижающий коэффициент при расчете суммы общей страховой премии (страхового платежа).

Например, если клиент уверен, что его ребенок больше подвержен опасности находясь в школе, то у него есть возможность подобрать специальные условия по времени и немного снизить расходы семейного бюджета.

На сегодняшний день преимущественно выбирают такие временные рамки:

• Период пребывания в детском саду;
• Период посещения школы в целом или отдельных уроков (такие как химия, физкультура, труды);
• Период посещения спортивной секции;
• Вечернее время (например, в период прогулок ребенка с друзьями после выполнения домашнего задания) и так далее.

Однако классическим остается круглосуточное страхование детей, ведь точное время возникновения несчастного случая невозможно предугадать.

Страхование в школе

Существуют специальные договора страхования детей от несчастного случая в школе. Естественно, в школе за состоянием здоровья и жизни ученика ответственны учителя, однако если во время урока это ещё можно хоть как-то гарантировать, то во время школьных перемен особо активным ученикам вряд ли удастся устоять на одном месте.

К тому же не сложно вспомнить свои школьные годы, когда во время перемен школьные коридоры и двор превращались в место забав и игр. Так что обеспечить контроль надо всеми учениками чисто физически невозможно, а это, в свою очередь, повышает риск возникновения несчастных случаев.

Однако кроме временных рамок у этих договоров есть и другие особенности:

• Срок действия полиса. Такой вид страхования предусматривает использование не стандартного срока действия договора страхования детей от несчастного случая – 1 год, а индивидуального – 9 месяцев. Ровно столько, сколько длится учебный процесс.
• Территория действия. Важно читывать, что при заключении такого договора вводятся не только рамки по времени и срокам действия договора, а также ограничивается и территория действия такого полиса. Таким образов, несчастный случай будет считаться страховым только в том случае, если он случился в стенах школы или школьного двора, так что по дороге в школу или обратно домой страхование детей не предусматривается.
• Коллективность. В последнее время все чаще заключаются коллективные договора страхования в школе, где застрахованными являются ученики отдельного класса или школы в целом. При этом за счет массовости страховщики обычно предоставляют более выгодные условия и цену страхового полиса. Однако это не значит, что возможно исключительно коллективное страхование в школе, ведь услуга по индивидуальному страхованию также предоставляется всеми страховыми компаниями.

Влияние хобби ребенка на структуру страхового полиса

Каждый ребенок индивидуален, поэтому воздать унифицированное страхование детей от несчастного случая практически невозможно. Помимо того, что ребенок может быть активен сам по себе, особое значение имеют его хобби и секции, которые он посещает.

В связи с этим меняется структура самого страхового полиса, а перечень условий и цена последнего растут. Это касается только тех увлечений, которые входят в список травмоопасных видов спорта. Среди них особой популярностью пользуются следующие: футбол, баскетбол, дзюдо, карате, бокс, тяжелая атлетика, гимнастика и многие другие.

В таких договорах дополнительно прописывается порядок возмещения в случае наступления страхового случая во время тренировки или участия в конкурсе, соревновании. Однако клиент вправе выбирать нужно ли включать в его страховой полис одновременно период тренировок и период соревнований или нет.

Во-первых, это прямо влияет на стоимость такого договора. А во-вторых, в отдельных случаях потребность включения периода участия в конкурсах в договор у клиента отсутствия, например, по причине занятия спортом «для себя» или крайне малого срока посещения такой секции.

Возможности уменьшения страховой премии

Как и любую страховку, страхование детей от несчастного случая можно удешевить. Некоторые из способов уже были указаны ранее, однако это далеко не весь перечень.

Так что, если клиент хочет немного снизить расходы семейного бюджета, при подписании договора необходимо обратить внимание на следующее:

• Время действия договора страхования. При разбивке страхового полиса на периоды его действия, риски страховой компании уменьшаются, а значит, и цена уменьшается. Это объясняется тем, что услуга страхования в таком случае предоставляется клиенту не круглосуточно в течение всего срока действия договора.
• Заключение коллективного договора. За счет масштабности сделки сокращаются расходы времени и денег страховой компании на заключение договора. Это позволяет ей предоставить клиентам более выгодные условия и низкую страховую премию.
• Исключение некоторых видов услуг. Также клиент может попросить страховую компанию исключить отдельные виды услуг из договора страхования. Эта функция может быть или изначально предусмотрена, или для этого потребуется соглашение с андеррайтерами. При этом из перечня страхового покрытия можно убрать, например, стоматологию, вакцинацию, курс оздоровительного массажа и так далее.
• Использование франшизы. Размер франшизы определяет то, какая сумма денежных средств будет вычтена из общей суммы страховой выплаты в случае возникновения страхового случая. Таким образом, если франшиза составляет 500 рублей, а лечение обошлось в 1200 рублей, то страховая компания обязана выплатить застрахованному только 700 рублей. Однако в таком случае, если лечение обошлось меньше 500 рублей, то никакие выплаты не производятся вовсе. С помощью использования франшизы клиент может выбрать какую сумму он в состоянии заплатить за лечение самостоятельно, при этом стоимость полиса уменьшается.

Таким образом, страхование детей от несчастного случая можно сделать максимально доступным для себя и щадящим для семейного бюджета совершенно законными способами.

Порядок получения страховой выплаты

Важно понимать, что в каждой страховой компании страхование детей от несчастного случая включает в себя порядок урегулирования вопросов по возмещению денежных средств в случае возникновения несчастного случая. Таким образом, необходимо следовать четкому алгоритму действий для своевременного получения страховой выплаты в полном объеме.

Порядок действий в случае наступления страхового случая

Каждый страховщик прописывает собственные правила, с которыми необходимо ознакомиться ещё до подписания самого договора. В стандартной практике используют следующий порядок действий в случае наступления страхового случая:

• Позвонить на горячую линию оператору страховой компании, сообщить персональные данные и описать случай, что произошел.
• Следовать инструкциям оператора, в которых последний расскажет в какую именно экстренную службу спасения в этом случае необходимо обратиться.
• Дождаться приезда экстренной службы, которая зафиксирует факт возникновения несчастного случая, пропишет лечение и так далее.
• Собрать все необходимые документы и подать их на рассмотрение страховой компании. В случае одобрения будет произведено страховое возмещение.

Перечень необходимых документов

Для того чтобы страховая компания возместила клиенту денежные средства, необходимо документально подтвердить факт возникновения несчастного случая. При этом требуются следующие документы:

1. Заявление;
2. Документ, подтверждающий возникновение страхового случая:

• Справка из травмпункта – в случае травматических повреждений;
• Врачебное заключение и копии медицинской карты – в случае болезни;
• Подтверждение врачебной комиссии – в случае присвоения категории инвалидности;
• Свидетельство о смерти – в случае кончины ребенка.

Помимо вышеперечисленных документов страховая компания вправе требовать и другие, если это указано в договоре страхования.

Страхование жизни детей. Видео.

Как вам статья?