Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность
Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.
В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.
В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.
Что это такое? Как это работает?
Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.
Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.
Все договора заключаются на добровольной основе.
Доли программы распределяются так:
- Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
- Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.
Отличия накопительного страхования жизни от рискового:
- компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
- накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
- рассчитано на более длительный временной промежуток;
- страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.
При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.
Преимущества перед банковским депозитом
Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.
В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.
И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.
Принцип работы НСЖ
Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.
Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.
Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.
Риски могут быть такими:
- травмы различной степени тяжести;
- приобретение инвалидности
- потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
- смерть.
Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.
Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:
- если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
- если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.
Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.
Страховая премия включает две составляющих:
- инвестируемый доход;
- гарантированный доход.
Рассмотрим их принципиальные отличия.
Гарантируемый доход
Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.
Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.
Инвестируемый доход
Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.
Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.
Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.
Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.
Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.
Кому стоит приобрести полис
Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:
- единственному кормильцу семьи;
- молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
- тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
- если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
- тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.
Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.
Преимущества
Основные плюсы это:
- Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
- Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
- Длительный период вклада.
- Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.
В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.
Недостатки
Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.
Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.
Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.
Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.
Итоги
Можно сделать следующие выводы:
- накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
- это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
- это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.
Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.
Накопительное страхование жизни: 10 мифов о программе
Как вам статья?
