Страхование жизни. Почему страховку нужно купить уже завтра (часть 1)

Мы начинаем цикл статей на тему страхование жизни и здоровья, в которых расскажем, что это такое, зачем нужно страховаться, сможем ли мы на этом заработать и сколько, как выбрать продукт и страховщика.

страхование жизни и здоровья

Уровень нашей жизни держится на доходе, который мы получаем в результате своей трудовой деятельности.

Но наступает момент когда мы его лишаемся вследствие следующих причин:

  • - временная нетрудоспособность;
  • - инвалидность;
  • - уход из жизни;
  • - пенсия.

Как ни печально, но от этого никто не застрахован! И единственным способом минимизировать риски является страхование жизни и здоровья.

Многие люди не понимают для чего нужна эта страховка.

ПРИЧИНЫ ИМЕТЬ СТРАХОВКУ ЖИЗНИ

2 причины, чтобы иметь страховку жизни и здоровья

Приведу как минимум 2 причины, чтобы иметь страховку жизни и здоровья:

  1. Возможность сохранить и приумножить свои сбережения.
  2. Обеспечить семью. Даже если у Вас есть депозит в банке и прочее имущество, наследники смогут им воспользоваться не ранее чем через 6 месяцев. Только представьте, семья полгода без средств к существованию. Выплаты же по страховке семья получит практически сразу.

 

Кроме того на лечение может потребоваться и 100 и 200 тыс. рублей. Где их взять?

Я думаю это 2 самые веские причины, из-за которых стоит застраховать жизнь и здоровье уже завтра. Если Вы со мной согласны идем дальше, если нет, то можете прекратить чтение.

Как работает страхование жизни?

Можно застраховать свою жизнь как по основной программе так и по дополнительной программе.

Расчет страхового взноса

 

Основная программа

Рассмотрим пример основной программы:

- срок действия договора 20 лет

- страховая сумма 1 млн. рублей

Сколько же будут страховые взносы?

На рисунке предоставлен полный и точный расчет с учетом взносов и опций. Но для быстрого расчета арифметика простая 1 000 000 : 20 лет = 50 000 рублей, т. е. размер страховой суммы делим на количество лет на которые хотим застраховаться и получим размер страхового взноса в год.

39 тыс. рублей в год составят страховые взносы по основной программе, в которую входят только два основных риска:

  • - уход из жизни по любой причине;
  • - дожитие, т.е достижение определенного возраста.

Все остальные риски (травмы, госпитализации, болезни и т.д.) оплачивается дополнительно, как дополнительные опции.

Оплаченный страховой взнос разбивается на 2 части:

- большая часть взноса идет в накопления, переходит в страховые резервы, страховая компания инвестирует эту сумму и по итогам года объявляет доходность, полученную от инвестиционной деятельности.

- меньшая часть страхового взноса уходит на вознаграждение страховой компании, плата за риск,покрытие расходов и т.д.

Государством гарантируется минимальная доходность от страхования жизни 3%, а фактически получается 5,7-9%.

Возможно получение и более высокой доходности, 12-15%, но в данном случае страховая компания будет инвестировать в очень рискованные инструменты. Что может привести как к положительным, так и к отрицательным результатам инвестирования.

Дополнительная программа.

Здесь как и при покупке автомобиля, к основной программе можно добавить дополнительные опции.

Можно застраховаться от:

  • - несчастного случая;
  • - телесных повреждений;
  • - хирургических операций;
  • - временной нетрудоспособности;
  • - госпитализации(оплата каждого дня пребывания в больнице, начиная с 7 дня, но не более 90 дней в году);
  • - смертельно опасных заболеваний (инфаркты, инсульты, онкология);
  • - инвалидность.

Страховые риски при страхование жизни

Вы должны понимать, что все опции входящие в дополнительную программу являются рисковыми. Они не накапливаются.

Произошел страховой случай Вы получили страховую выплату. Нет страхового случая, деньги достанутся страховщику.

Сумма страховых взносов по дополнительным программам намного меньше. Вы платите только за риск, ничего не уходит в накопления.

Риски по дополнительным программам страхования вы страхуете по мере необходимости. Страхование жизни это длительный процесс и составляет минимум 5-10 лет, поэтому нет необходимости сразу от всего страховаться. Дополнительные риски мы страхуем по мере необходимости.

Например, если по основной программе вы застраховали жизнь и здоровье на 1 млн. рублей, то нет смысла еще больше раздувать страховку, Вы же на себе, надеюсь, зарабатывать не собираетесь?

Вам необходимо с помощью данного инструмента, при наступлении страхового случая, обеспечить себе и своей семье определенную финансовую свободу.

Поэтому, важный момент, не пытайтесь закладывать какие-то фантастические суммы, чтобы на себе зарабатывать. Вам нужно всего лишь, чтобы хватило денег на лечение.

Например, в случае госпитализации вам потребуется ежедневно в среднем 1,5-2 тыс. рублей ежедневных расходов. У кого-то возможно более, но это уже исключение из правил.

Есть конечно экстрималы, которые телесные повреждения страхуют на огромные суммы. К примеру сломали палец, лечение в платной клинике максимум обойдется в 25-30 тыс. рублей и это по московским меркам, а по страховке они получают более 100 000 рублей. Они считают что разница в 70-75 тыс. рублей это их доход. Поверьте это самый ужасный способ заработка. Хуже только торговать своим телом.

Помните наша цель сохранить накопления!

Страхование жизни - это защита и накопления

На дополнительные опции не стоит тратить более чем 20% от страхового взноса.

Требуйте от страховых агентов предоставить полный расчет по всем опциям входящим в программу страхования. Тем более если Вам предлагают пакетные предложения.

Например, вы платите 50 тыс. рублей в год и за эти деньги включено по основной программе определенная сумма, по телесным повреждениям определенная сумма, по госпитализации определенная сумма. И вы не знаете сколько стоит каждая из программ.

Ни в коем случае не соглашайтесь сразу заключать договор страхования!

Сначала обратитесь в другую страховую компанию и попросите ее рассчитать сумму страхового взноса по тем же критериям, что и в первой. Получите результат.

Но и потом мы также не страхуемся. Обращаемся в 3 страховую компанию и делаем аналогичный расчет по аналогичным критериям.

Только после того как получим на руки все 3 расчета, сравнив их мы и будем принимать решение где застраховаться. Просто за пакетом подороже прячется более высокая наценка.

Вы должны понимать, что за один и тот же риск в разных страховых компаниях мы платим разную стоимость. В итоге мы выбираем компанию, в которой стоимость актуальных для вас рисков минимальна. Т.е. соотношение плата за риск и полученные деньги должна быть максимальным.

Продолжение следует...

В следующей части, из чего складывается размер страхового взноса, к чему может привести сокрытие информации о своем здоровье и сколько нужно выделять из своего бюджета на оплату страхового взноса.

03 августа 2017
5287

Добавить комментарий


ПОПУЛЯРНОЕ