Инвестиционное страхование жизни. Доходность, выгода и риски.

Инвестиционное страхование жизни. Финансовая защита будущего.

Три года назад сфера страхования показала высокую динамику движения в положительном направлении. Увеличению количества застраховавшихся лиц способствовала деятельность банковского сектора.

Но если ранее страховка вменялась во время выдачи кредитов, то сейчас многие банки оперируют данным продуктом, как замена устаревшим вкладам и предлагают гражданам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Оно способно принести большую прибыль, однако как банковская услуга сложна к восприятию и несет повышенные риски. И перед тем как ей воспользоваться придется разобраться, что подразумевает под собой обозначенная аббревиатура, и какие фундаментальные основы заложены в понятие «инвестирование».

В этой статье мы попробуем подробно разобрать новый банковский продукт и показать, на что надо обратить внимание, когда банк предлагает его вам.

Что скрывается под аббревиатурой ИСЖ?

Новый для рынка термин означает продукт, который сочетает в себе услугу страхования и возможность получения пассивного дохода посредством вложения части средств в финансовые инструменты, предлагаемые страховщиками.

Среди активов, которые может предложить страховщик, драгоценные металлы, акции компаний и др.

К рисками данного инструмента можно отнести:

Смерть застрахованного лица;

Дожитие до даты окончания срока действия соглашения между банком и клиентом.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций. Договор страхования может быть подписан на срок не менее 3 лет. Обозначенная в документе страховая премия может вносится, как единовременно, так и на протяжении срока страхования равными долями.

Денежная сумма, полученная от физического лица, разбивается на две части. Гарантированная часть идет в качестве инвестиций в активы, которые характеризуются высокой надежностью и фиксированным процентом доходности. Полученная прибыль позволяет обеспечить необходимые выплаты застрахованному лицу.

Оставшиеся деньги вкладываются в активы, обладающие высокой доходностью, но, в тоже время, и высокими рисками. Именно инвестиционная доля денежных средств обеспечивает высокую доходность ИСЖ.

Данный вид страхования не является гарантом прибыли. Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

В случае смерти клиента выплачивается первоначальный взнос и процент, полученный от инвестиционной деятельности на дату наступления смерти. Лучшую доходность можно получить, если было заключено соглашение на дополнительные виды страховых случаев.

Преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни

Преимущества инвестиционного страхования жизни

Одно из ключевых достоинств ИСЖ — налоговые льготы. Во-первых, физическое лицо может получить тринадцатипроцентный вычет от взноса, который был уплачен по договору страхования. Во-вторых, страхователи избавляются от необходимости уплаты налогов по суммам, полученным при наступлении страховых случаев. Максимальный вычет (15 600 рублей) выплачивается по договорам, рассчитанным на срок страхования пять и более лет, сумма которых не превышает 120 тысяч. Если доход выше существующей ставки рефинансирования, клиенту придется уплатить подоходный налог.

По отношению к вкладам, инвестиционное страхование жизни имеет некоторые юридические преимущества. С того момента, как произошла оплата премии, до даты выплаты по наступившим рискам или даты расторжения договора, когда происходит возврат премии, все денежные средства находятся в руках страховой компании. Они не являются собственностью должников и не находятся у третьих лиц. Такие средства не подлежат конфискации по исполнительным листам, они не делятся в случае бракоразводного процесса, на них невозможно наложить арест. Их не нужно указывать в декларациях при подачи в налоговые органы.

К плюсам ИСЖ можно отнести возможность заключить соглашение на любое лицо. То есть при наступлении страхового случая (в частности, смерти) все средства получит лицо, на имя которого был составлен документ. Это может быть любой человек, не обязательно родственник.

Гарантированная часть также является неким достоинством, учитывая факт, что часть средств инвестируется в финансовые инструменты. 

Недостатки инвестиционного страхования жизни

Главный минус инвестиционного страхования жизни — невозможность расторгнуть его досрочно, вернув все ранее уплаченные взносы. Из-за минимального срока действия договора в три года, это может вызвать большие затруднения. Но даже при досрочном расторжении, негативные последствия будут ощущаться меньше, чем при отказе от услуги накопительного страхования. В момент разрыва договора страхования клиент получает сумму, именуемую «выкупной». Если страховой взнос был внесен единым платежом, то к возврату подлежит 75-90%. Иногда эта цифра может быть близкой или равной нулю.

Недостаткок ИСЖ заключается и в том факте, что не все причины смерти могут быть признаны страховым случаем. Сюда входит перечень исключений, прописанных в ГК РФ. Однако есть вероятность, что страховщик расширил данный список, прописав отдельные пункты в тексте соглашения. Крайне важно прочитать те правила, по которым страховщик производит выплаты в тех ситуациях, которые попадают в вышеуказанный перечень. Практически всегда происходит выплата выкупной доли, однако могут существовать и другие условия.

Существенным недостатком можно назвать отсутствие гарантий со стороны государства, когда люди не имеют возможности получить полагающиеся им выплаты из-за банкротства организации или по ряду других причин.

Минусом можно назвать и отсутствие гарантий в плане доходности, так как часть страхового взноса может «исчезнуть» при попытке получить доход по рискованным стратегиям.

Важные моменты при оформлении инвестиционного страхования жизни

Важные моменты при оформлении инвестиционного страхования жизни

Если во время посещения банка сотрудники предлагают вам инвестиционное страхование жизни, то обязательно ознакомьтесь с предлагаемым вам продуктом.

В последнее время нередки случаи, когда представители банковской организации, ИСЖ представляют в виде депозита с большим процентом доходности.

Если вы уже поняли разницу между двумя этими продуктами, и готовы пойти на риск, то очень важно обратить внимание на несколько вещей:

1. Сумма выкупных;

2. Список имеющихся исключений;

3. Финансовые инструменты для получения прибыли.

Все стратегии, которые предлагает страховой брокер не являются прозрачными. Клиент не может оценить динамику движения тех или иных активов, поэтому ему приходится верить «на слово».

Скрывать свою методику работы страховщик может и по вполне объективным причинам, например, если он не желает, чтобы она была скопирована конкурентными организациями.

В данном случае страхователь может двигаться по двум направлениям.

Первое — найти стратегию, информация о которой находится в открытом доступе или же доход привязан к определенным инструментам, например, золоту или нефти.

Второе — довериться аналитическому отделу, который работает в страховой компании.

Выбор стратегии должен основываться на коэффициенте участия. Этот показатель показывает, какая доля при ее росте принадлежит страхователю. Его значение может сильно разниться у разных представителей страховой отрасли.

Доходность клиента равна той доходности, которую показала выбранная методика, если вышеуказанный коэффициент имеет значение 100.

Отличие одной организации от другой может заключаться в том, что процент доходности у одних применяется к полной сумме, поступившей от страхователя, а у других — только к его инвестиционной части.

И только во втором случае разбивка суммы взноса является ключевой операцией для определения будущего дохода.

Страховщик может предложить клиенту опцию, позволяющую сменить стратегию во время действия договора, а также функцию, фиксирующую доход.

Смена стратегии нужна только в моментах, когда изначально выбранная методика не принесла желаемого результата. Количество таких смен всегда ограничено, например, один раз за календарный год, а коэффициент участия определяются на дату проведения операции.

Вторую опцию, фиксацию доходности, целесообразно использовать, если вы прогнозируете, что выбранный вами фонд, который на момент подписания договора страхования показывает высокие показатели роста, в будущем будет охарактеризован отрицательной динамикой.

Перед выбором страховой компании, необходимо поинтересоваться о возможности создавать личный кабинет на официальном ресурсе страховщика в интернете.

Это позволит вам не только отслеживать динамику изменений в фонде и вовремя принимать важные решения, но и даст возможность изменять условия имеющегося соглашения (например, увеличить срок страхования) без посещения офиса.

Такая возможность появилась несколько лет назад, когда был принят законопроект, разрешающий оформление услуг страхования посредством сети интернет.

Стоит ли использовать ИСЖ?

В заключение отметим главную мысль этой статьи — инвестиционное страхование жизни никогда не будет аналогом банковского депозита. Если кто-то будет говорить вам обратное, помните, что такой человек, или не разбирается в данной сфере, или намеренно хочет ввести вас в заблуждение. ИСЖ представляет собой отдельный финансовый продукт, у которого есть свои достоинства и недостатки.

Если вы понимаете все риски от вложения в такой продукт, то можете попробовать сделать его одним из видов своего пассивного дохода. Главное, не инвестировать всю отложенную сумму в одну стратегию. Выбор нескольких стратегий минимизирует потери в случае низкого КПД одной из них и повышает шанс значительной прибыли на всем сроке страхования, когда оба метода показали высокую динамику роста.

Использовать ли описанный в материале финансовый продукт или нет, каждый решает сам. Мы постарались подробно описать, что он представляет перед собой, какие имеет преимущества и какие недостатки. Важно понять, что любая инвестиция связана с риском и шансы на прибыль оценивают, как 50 на 50.

ИСЖ / Развод 21 века? или Реальный доход?

Плюсануть
Поделиться
Отправить
Класснуть
Линкануть
Запинить
ЭТО ИНТЕРЕСНО:

Добавить комментарий


ПОПУЛЯРНОЕ