Страхование кредита – можно ли отказаться? Как вернуть деньги?

Является ли страхование кредита обязательным, особенности договора, можно ли его расторгнуть, как вернуть уплаченный страховой взнос.

Оформление полиса ОСАГО

Страхование кредита зачастую является обязательным условием для получения денег в финансовой организации. В России такая практика появилась недавно, поэтому рассмотрим данную тему более подробно.

Что такое страхование кредита

Страховой полис – надежный гарант защиты от различных кредитных рисков. Страховщики предлагают несколько вариантов такой защиты, но все они направлены на то, чтобы минимизировать потери банка в случаях, когда заемщик не может вернуть взятые у него деньги.

Многие полагают, что страхование кредита интересно только банкам, однако и заемщики получают свою выгоду от такой сделки.

Если человек не в состоянии погасить свой долг, он может лишиться части своего имущества. Наличие полиса гарантирует ему поддержку страховщика, который выплатит за своего клиента всю или оговоренную часть кредита.

Таким образом, данный вид страховой поддержки защищает обе стороны, если по каким-то причинам заемщик не может выполнить свое долговое обязательство.

Страхователь может приобрести полис с покрытием от самых разных рисков:

  • смерти, нетрудоспособности,
  • потери рабочего места,
  • ответственности за невозврат ссуды,
  • порчи, утраты находящегося в залоге имущества,
  • экспортных кредитов.

Является ли страховка обязательной

Большинство заемщиков не желают обременять себя дополнительной страховкой, ведь заключение договора со страховщиком увеличит ежемесячный платеж.

Однако условие наличия такого полиса может присутствовать в кредитном договоре.  Давайте разберемся, законно ли такое требование со стороны банка.

Существуют добровольные виды страхования, а есть обязательная страховка. Она регулируется на законодательном уровне, в то время как добровольные виды могут быть лишь рекомендованы.

Клиент вправе отказаться от добровольной страховки без негативных последствий.

В реальной жизни все выглядит несколько иначе. Страхование кредита является добровольным, однако заинтересованный в нем банк может найти любой повод для отказа в ссуде клиенту, который предпочел обойтись без данной страховой услуги.

Если же человеку не откажут, то деньги будут выданы на менее привлекательных условиях.

Отстоять свои права клиент может в суде, хотя не каждому хочется тратить на такие разбирательства свое время.

Обязательным наличие полиса является лишь в двух случаях:

  1. при оформлении ипотеки — недвижимость должна быть застрахована от утраты и повреждения;
  2. при оформлении автокредита — необходим полис ОСАГО.

Эти два случая предусмотрены законом, остальные являются добровольным делом каждого заемщика. Тем не менее, в условиях некоторых банков может быть указано наличие страхования жизни, автокаско и т.д.

Поскольку страховая защита в большей степени интересует банки и другие кредитные организации, то в качестве стимула клиентам часто предлагаются разные бонусы.

Например, заемщику могут предоставить сниженную процентную ставку, сделать минимальным первоначальный взнос, обещать другие преимущества.

Законодательная база

Конкретного закона, затрагивающего страховые продукты по кредитам, в настоящее время не существует.

Все, что касается страхования соответствующих рисков, регулируется несколькими нормативными актами. Это:

  • Гражданский кодекс. Статья 927 указывает на законодательную базу при определении случаев, когда страховка является обязательной.
  • Федеральный закон о страховании. Статья 3 подтверждает обязательность некоторых видов таких услуг.

На данные документы можно ссылаться как на подтверждение того, что у вас есть право не оформлять страховку для получения кредита.

Исключение составляет случай, когда деньги берутся под залог. Статья 31 ФЗ об ипотеке обязует клиента страховать квартиру от повреждений и тотальной утраты.

В этой же статье упоминается и о страховании ответственности на случай невозврата долга, однако данный вид страховки обязательным не является и от него можно отказаться.

Стоит также отметить, что банки навязывают клиентам страховку не только для защиты собственных средств, но и для получения дополнительного заработка.

Выступая в качестве страхового агента, банк получает проценты с проданных им полисов партнера-страховщика. Поэтому перед сотрудниками банка часто ставят задачу продать максимальное число кредитных страховок.

В подобных случаях права потребителей защищает закон с соответствующим названием. Он запрещает ограничивать получение услуги условием использования другой, необязательной услуги.

В нашем случае банковское учреждение обязано выдать денежный кредит без навязывания страховки любого вида, если не идет речь о вышеуказанных исключениях, предусмотренных законом как обязательных.

Во избежание подобных нарушений банк может дополнить договор пунктом о праве заемщика отказаться от приобретения полиса или выбрать любую страховую организацию для добровольного заключения с ней договора на оказание страховых услуг.

Риски

Страховка может предусматривать покрытие одного или нескольких рисков.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

  1. Личное страхование от смерти, постоянной, кратковременной потери трудоспособности. Если в силу данных причин заемщик не в состоянии больше работать и платить долг банку, это сделает за него страховая компания.
  2. Страхование от потери основного источника дохода. Особенно актуален данный страховой продукт во время экономического спада, кризиса, когда высоки риски остаться без работы и денег. Страховщик выполнит свои обязательства по погашению кредита в случае потери страхователем работы по причине банкротства, ликвидации его организации или увольнения в связи с сокращением штата сотрудников.
  3. Страхование имущества, недвижимости, переданной в залог, от повреждения, утраты в результате признанного страховым случая. Данный вид страхования определен законом как обязательный, его регулируют действующие нормативные акты. В качестве имущества может выступать квартира, земля, иная недвижимость, автомашина, дорогостоящее оборудование, прочее движимое имущество.
  4. Страхование ответственности на случай невозврата кредита. Данная услуга часто сопровождает ипотечные договоры. Если клиент не в состоянии уплатить долг, квартира продается с торгов. Если этих денег для погашения долгов не хватает, недостающую сумму доплачивает страховщик.

Страховка покрывает вышеуказанные риски только тогда, когда нет доказательств причастности застрахованного к наступлению страхового случая.

Поэтому в первую очередь страховщик проверяет объективность причин, повлекших за собой невозможность погашения долга, а затем осуществляет выплаты.

Особенности договора

Зачастую в договор кредитного страхования включают сразу несколько рисков, например, он может предусматривать защиту заемщика от потери работы и имущества от порчи или утраты. Однако данные юридические тонкости не так важны для простого страхователя.

Важным для заемщика является следующее:

  • стоимость страховой услуги повысит сумму кредита не более чем на 10%;
  • страховой взнос включают в ежемесячный платеж;
  • возмещение может составить не более 90% долга;
  • одни виды полисов выдаются однократно, другие нужно ежегодно продлевать.

Ежегодного продления требуют полисы по обязательной страховке. Отказаться от них нельзя, иначе банк вправе требовать вернуть досрочно весь остаток кредитного долга.

Если страховка оформлена добровольно, то после отказа клиента продлить ее банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Это обычная практика для кредитных организаций, так как они стремятся минимизировать риск потери собственных средств без страховой поддержки.

Расторжение договора

Напомним, что в большинстве случаев кредитное страхование является делом добровольным. Значит, заключать страховой договор совсем не обязательно.

Однако если это было негласным условием банка или служащий кредитной организации воспользовался вашей неосведомленностью и включил данный пункт в условия договора, то его всегда можно расторгнуть.

Согласно статье 958 ГК РФ, по своему собственному желанию вы имеете право расторгнуть договор страхования. Обратитесь в банк, напишите там заявление о расторжении страховки.

Заявление обязаны принять и рассмотреть в течение 1 месяца.

Что касается уплаченной страховой премии, то законом ее возврат не предусмотрен. Исключение – случаи, когда это оговорено в условиях договора. Однако в интересах банка такой пункт в документ не включать.

Если в банке вам отказали в расторжении навязанной страховки, решайте проблему одним из двух способов:

  1. Обратитесь в Роспотребнадзор. Такой вариант годится в случаях, когда со дня оформления договора не прошло еще одного года. Если будут выявлены нарушения, то банк оштрафуют, а ваш договор расторгнут. Уплаченный страховой взнос могут вернуть только при условии наличия такого пункта в документации.
  2. Обратитесь с иском в суд. Вам потребуются подтверждения того, что попытки разрешить конфликт в досудебном порядке результата не дали. Соберите все документы, которые смогут убедить суд в нарушении организацией действующих нормативов и законодательства. В случае выигрыша в суде вы сможете получить обратно всю уплаченную ранее сумму.

Страхование от потери рабочего места

Эта страховая услуга предлагается клиентам банка перед оформлением кредитных договоров. Не спешите отказываться от нее, ведь она может оказаться полезной в любой момент вашей жизни.

Планируя взять кредит, каждый человек уверен в себе и своем источнике дохода. Однако бывают ситуации, когда неожиданно для себя заемщик остается без работы и средств, необходимых для погашения долга.

Здесь на помощь придет страховщик, который будет платить банку вместо своего клиента в течение конкретного периода времени.

Срок – не более одного года,  сумма платежа — не выше размера ежемесячного взноса по кредитному договору.

Однако такая помощь будет весьма кстати, она даст возможность страхователю спокойно искать новую работу, не беспокоясь о расчетах с финансовой организацией.

Далеко не любое увольнение может считаться страховым случаем. Для получения компенсации вы должны принести страховщику трудовую книжку, в которой будет указано объективное основание для прекращения ваших трудовых отношений с работодателем.

Как правило, это обстоятельства, не зависящие от самого сотрудника:

  • сокращение штата,
  • ликвидация компании,
  • смена владельца с вытекающими из этой ситуации обстоятельствами,
  • объективные причины, по которым договор был прекращен (например, уволенный сотрудник был восстановлен в должности, застрахованный был призван в армию и другие).

Страховым случаем не считается увольнение по следующим причинам:

  • соглашение сторон,
  • собственное желание,
  • вина самого сотрудника (нарушение дисциплины, техники безопасности, правопорядка).

Как только заемщик найдет новое место работы, страховщик перестанет выплачивать средства в счет его долга банку. Это же самое правило действует и по отношению к гражданам, которые обращаются на биржу труда.

Получение пособия по безработице делает возможным возобновление самостоятельного погашения долгов, соответственно, страховщик больше платить за него не обязан.

Потребительский кредит

Позиция банков относительно страхования потребительского кредита неоднозначна. С одной стороны, слишком большое число клиентов долги не возвращает.

С другой стороны, дополнительная страховка повышает сумму, что сокращает количество желающих взять кредит в банке.

Множество кредитно-финансовых учреждений выбирает путь минимизации собственных рисков посредством завышения процентной ставки.

Страховка добровольная, но по сути, добросовестные клиенты таких компаний вынуждены оплачивать долги тех людей, которые не хотят или не могут вернуть деньги.

Другой вариант, который выбирают банковские учреждения, заключается в привлечении клиентов более доступными ставками и условиями. При этом в договор включается условие об обязательности страхования.

Таким образом, клиенты, которые и так считают страхование необходимым, могут получить деньги на более выгодных условиях.

Обычно на получение краткосрочного потребительского кредита можно рассчитывать при обязательном наличии страхования жизни либо от потери трудоспособности или работы.

Клиент должен помнить следующее: страховой договор должен заключаться добровольно, и он всегда имеет возможность отказаться от такого предложения.

Банк не вправе навязывать страховые услуги заемщику. Однако в случае его отказа ставка может быть повышена, так как финансовая организация заинтересована в сохранении собственных капиталов.

Где оформляется страховка

Страховые услуги предоставляют только те компании, которые получили на это лицензию. Обычно банк сам рекомендует страховщика, который сотрудничает с ним на договорной основе.

Не всегда предложенный вариант можно назвать самым выгодным. Однако банку важнее сотрудничать с надежной компанией, которая обеспечит ему поддержку в случае несостоятельности заемщика.

Рекомендуется заблаговременно ознакомиться с предлагаемыми условиями и сравнить тарифы нескольких компаний. Зачастую можно воспользоваться текущей акцией или бонусом, которые страховщики предоставляют с целью привлечения клиентов.

Цена комплексного контракта обычно ниже, чем страховка отдельных рисков.

ВТБ 24

Лидирующие позиции на российском рынке кредитования занимает компания ВТБ 24.

 Рассмотрим подробнее страхование кредитов на ее примере. ВТБ 24 не только предоставляет потребительские кредиты населению, компания дает возможность выбрать одну их действующих программ и присоединиться к ней.

Такое решение дает клиенту следующие преимущества:

  • не нужно собирать отдельно документы и лично обращаться в страховую компанию,
  • страховка оформляется вместе с кредитом,
  • страховые взносы можно уплатить единовременно или в рассрочку,
  • страховой тариф един для всех, независимо от возраста или профессии.

Застраховаться клиент может от следующих рисков:

  1. увольнение,
  2. травмирование, длительная госпитализация,
  3. смерть,
  4. временная потеря трудоспособности, инвалидность.

Заемщику предлагают 2 страховые программы, каждая из которых покрывает 3 риска из перечисленного списка (первые два пункта на выбор).

При этом заключается комплексный договор на все риски сразу. Оформлением занимается сотрудник банка, к страховщику обращаться не нужно.

Как вернуть страховую премию

Кредитный и страховой договор заключаются на конкретный период времени. Однако заемщик может выразить желание погасить свой долг досрочно. При наличии в договоре данного пункта долг списывается, но полис действует до самого окончания страхового периода, хотя необходимости в нем нет.

Вернуть уплаченную ранее страховую премию частично или полностью можно, но не всегда. Внимательно ознакомьтесь с содержанием вашего договора.

Если там имеется пункт о возврате премии за полис при досрочном погашении долга, то деньги за полис вы получите обратно. Если подобного условия нет, в соответствии с положением ГК, взнос не возвращается.

В случае, когда финансовое учреждение согласно вернуть страховой взнос, следует написать заявление на имя руководства. После его рассмотрения будет принято решение, в каком объеме будут возвращаться деньги.

Если клиент погасил свои долги в достаточно короткие сроки, премию могут выплатить полностью. Если прошло уже достаточно времени, то будет возвращена лишь часть взноса, оставшаяся неиспользованной.

Потребовать возврата денег за страховой полис можно в суде. Однако нужны убедительные доказательства того, что заемщику данную услугу навязали против его воли.

Если истец подтвердит факт нарушения закона ответчиком, то уплаченная премия ему будет возвращена полностью.

Страхование кредита является выгодным для обеих сторон решением. Банк стремится обезопасить свои капиталы от потерь, поэтому настаивает на страховке для заемщика.

Клиент также заручается поддержкой страховщика на случай, если он потеряет возможность погасить свой долг перед банком. Однако право принимать решение остается за ним, и он должен прийти к нему добровольно.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности