Страхование финансовых рисков – особенности и нюансы

Кому нужно страхование финансовых рисков,  условия договора,  объекты, стоимость страховой услуги, программы от известных российских страховщиков

Страхование финансовых рисков является одним их важных стабилизаторов экономики, оно позволяет управлять экономической ситуацией по всей стране.

В статье мы рассмотрим более подробно виды, особенности, плюсы и минусы такой страховой услуги.

Что покрывает страхование финансовых рисков

Начиная с 1992 года, данная услуга регламентируется федеральным законом, последние изменения в этот документ были внесены 5 лет назад.

Финансовыми рисками называют риски, которые могут возникать при ведении коммерческой деятельности, заключении всевозможных сделок с ценными бумагами или деньгами.

Страхование таких рисков имеет особое значение для холдингов и финансово-промышленных объединений, занимающихся инвестиционной деятельностью.

Оно призвано возместить потери в случае, если застрахованное соглашение не принесло ожидаемой прибыли по истечении определенного периода времени.

Размер компенсации, выплачиваемой страховщиком, равен разнице между установленной страховой суммой и величиной дохода, полученного от застрахованной коммерческой деятельности.

Правила

Страхователем либо выгодоприобретателем может стать любой человек или организация. Он может оформить договор страхования финансовых рисков на себя или стороннее лицо, компанию.

Согласно правилам, страховое покрытие обеспечивается в следующих случаях:

  • при потере ожидаемой прибыли, вызванной простоем производства, невозможностью несвоевременно реализовать готовую продукцию, понижением рентабельности;
  • при финансировании вновь учрежденной фирмы;
  • при колеблющемся курсе цен на валюту, акции;
  • при нарушении, допущенном контрагентами: невыполнении ими обязательств, неплатежеспособности, которая появилась после заключения контракта.

Виды страхования

Существуют различные виды страхования финансовых рисков.  Классификация зависит от специфики покрываемого риска.

Среди них выделяются 3 основные группы:

  1. валютные – предоставляется защита на случай денежных потерь из-за колебаний курса валют на период между подписанием контракта и окончательным проведением расчета, отдельно рассматриваются риски для экспортера и для импортера;
  2. кредитные – страховым случаем является неисполнение компанией/предприятием взятых обязательств по использованию кредита;
  3. инвестиционные – оценивается степень вероятности получить доход с денег, вложенных предпринимателем в конкретный проект.

Страхование финансовых рисков, применяемое на бирже, называется хеджированием. При нем заключаются обратные сделки и используются обратные потоки валюты/товара.

При хеджировании встречно продается/покупается один и тот же базисный актив. Для замены финансового инструмента важно получить минусовой коэффициент корреляции, то есть необходимо добиться прямой противоположности стоимости активов.

Внешнее страхование

После заключения договора страховые риски передаются контрагентам. При этом обеспечивается полное покрытие всех специфических рисков компании, предприятия, которые могут возникнуть во время ведения ими своей экономической деятельности.

Внешнее страхование бывает двух видов:

  1. Обязательное. Предприятие должно застраховать актив по балансовой стоимости. Диапазон цен на данные страховые услуги устанавливает правительство РФ. При этом на размер минимальной ставки оказывает влияние остаточная стоимость предприятия.
  2. Добровольное. Компания может застраховать нематериальные активы, депозиты, инвестиции.

Внутреннее страхование

Здесь в качестве объекта рассматривается финансовый риск, возникающий непосредственно на предприятии. Страховщик гарантирует выплату возмещения, если страхователь понесет потери от проведения коммерческих сделок, наложения штрафов и других санкций.

Такая страховка дает возможность резервирования денежных ресурсов. Предприниматель вправе создать резерв для покрытия убытков, незапланированных расходов и платежей.

Особенности договора

К составлению страхового договора подходят в индивидуальном порядке. Здесь учитывается специфика деятельности компании, задачи, финансовые возможности, а также положения ГК РФ.

Для заключения договора требуется письменное заявление. В нем указываются:

  • предмет договора,
  • страховая сумма,
  • список покрываемых рисков,
  • обязательства обеих сторон,
  • дополнения, изменения.

Поправки, которые будут вносить в документ позже, подлежат оформлению в отдельных соглашениях. Условия расторжения договора должны быть прописаны отдельным пунктом.

По истечении страхового периода или в случае ликвидации СК он считается расторгнутым. При желании страхователь может сам расторгнуть соглашение в любое удобное время.

Страховщик имеет право аннулировать страховку, если страхователь предоставил ложные сведения или не исполнил взятые на себя обязательства.

Объект страхования

Имущественные интересы лица, выступающего страхователем, являются основным объектом страхования.

Если контрагент не выполняет взятые на себя обязательства или делает это ненадлежащим образом, а страхователь несет убытки, то СК обязана выплатить ему компенсацию.

Страхование юридических лиц

Любая организация может воспользоваться соответствующей страховой услугой и застраховать свои финансовые риски для обеспечения защиты своих интересов.

При этом размер возмещения не ограничен, главным определяющим фактором является стоимость объекта страхования. Исходя из нее, рассчитывается также и страховая премия.

Страховка может быть оформлена на все предприятие или на отдельные его объекты. Стоимость услуги определяется установленной страховой суммой и перечнем случаев, которые будут считаться страховыми.

Оформление полиса

Страхование финансовых рисков появилось в нашей стране сравнительно недавно. Однако многие страховщики предлагают собственные программы в данном сегменте. Страхователем вправе стать любой гражданин или организация.

Страховщик гарантирует покрытие убытка, который может понести страхователь в результате несвоевременного или недобросовестного выполнения контрагентом договорных обязательств.

Российские компании предлагают клиентам консультации, разъясняют условия и правила, уточняют подробности услуги, помогают выбрать оптимальный вариант.

Далее мы рассмотрим программы, которые предлагают два известных российских страховщика.

Росгосстрах

Данная компания предлагает свои страховые услуги в самых разных отраслях:

  • перевозка грузов – они страхуются от порчи, грабежа, кражи, других рисков;
  • речное, морское судоходство – предоставление комплексной защиты дает возможность получить под залог морского судна кредит, заключить международный контракт и т. д.;
  • космическая деятельность – защита СК обеспечивается на любом этапе, начиная с выпуска и заканчивая эксплуатацией ракет и другой техники;
  • сельское хозяйство – покрываются любые риски, включая порчу или потерю урожая;
  • строительство – обеспечивается покрытие на время проведения строительных, монтажных работ, а также гражданской ответственности застройщика при их осуществлении;
  • электронное оборудование – страховая защита предоставляется на период его эксплуатации;
  • яхты, катера – страхуются от рисков, которые могут возникнуть в процессе их эксплуатации.

Росгосстрах работает с частными лицами и организациями.

Лойд-Сити

Нарушение контрагентом сроков и порядка выполнения договорных обязательств может привести к убыткам, которые терпит страхователь. Для защиты клиента от таких ситуаций компанией Лойд-Сити разработана специальная программа по страхованию финансовых рисков.

В рамках такой программы страховщик берет на себя ответственность по конкретному договору, заключенному между страхователем и его контрагентом. Возмещение выплачивается:

  1. если контрагент признан банкротом, страховой случай наступает в тот момент, когда происходит официальное оглашение соответствующего решения в арбитражном суде;
  2. если контрагент не может выполнить договорное обязательство в условный срок или в надлежащем виде по причине сокращения/приостановки производства, вызванной аварией, пожаром, иным стихийным бедствием.

Страхователь обязан незамедлительно поставить в известность страховщика о факте страхового случая. Компенсация выплачивается полностью в кратчайшие сроки.

Стоимость страховых услуг

Тариф на полис страхования финансовых рисков зависит от стабильности рынка, прогнозов, длительности страхового периода, типа коммерческой активности, других факторов.

Каждая отрасль и каждое предприятие в отдельности имеет свою специфику, которая тоже может учитываться при расчете страховой премии.

Например, если соотношение прибыли и активов равно 0,32, то стоимость страховки составит:

  • 0,27% — для производственного предприятия,
  • 0,05% — для сельскохозяйственной компании,
  • 0,47% — для строительной организации,
  • 0,34% — для других отраслей.

Если нужная страховка от последствий стихийных бедствий, она составит 0,2% независимо от отрасли. Тарифные брутто-ставки могут равняться 0,5-0,8% (кроме сельского хозяйства).

Тарифы на страхование от аварий, краж могут колебаться в диапазоне 0,2-0,3% (вероятность наступления от 0,15) или 0,4-0,8% (вероятность наступления до 1,2).

Заключив договор, страхователь обязан своевременно оплатить полис или регулярно делать взносы. При страховом случае он может рассчитывать на поддержку страховщика, который возместит ему убытки.

Рассказываем о страховании финансовых рисков на пальцах (видео)

Друзьям это тоже будет интересно

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая кнопку «Отправить комментарий», я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности