Страхование вкладов ИП: современная система, отличия и нюансы, как получить компенсацию, когда и как оформлять документы на выплату, кому могут отказать в страховом возмещении
В настоящее время доверять банкам становится все труднее. Множество финансовых учреждений ликвидируется, а вкладчики не могут получить свои деньги. До недавнего времени защитой государства пользовались лишь вклады частных лиц.
Индивидуальные предприниматели не могли рассчитывать на поддержку со стороны властей в случае потери своих финансов.
Однако принятый в 2014 году закон, сделавший страхование вкладов ИП обязательным, укрепил доверие начинающих бизнесменов к российской банковской системе. Теперь индивидуальные предприниматели стали охотнее пользоваться финансовыми продуктами и хранить деньги в банках.
Страхование вкладов ИП: основные принципы
Денежные средства ИП будут считаться застрахованными только при условии, что они хранятся в банке-участнике ССВ. В систему страхования вкладов сегодня входят 778 финансово-кредитных учреждений.
При выборе банка предприниматель должен заблаговременно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов и проверить, есть ли выбранный вариант в списке АСВ.
В случае приостановления деятельности банка деньги, накопленные к этому времени, будут возвращаться вкладчикам корпорацией АСВ. При этом следует помнить, что лимит компенсации для частных лиц и ИП составляет сегодня 1,4 млн руб.
Теоретически вернуть остаток средств, превышающий лимит, возможно. И многим бизнесменам это удается. Однако процесс получения денег может растянуться на длительное время. Поэтому эксперты рекомендуют всем вкладчикам делить свои капиталы на части и хранить их в разных финансовых учреждениях.
Особенности и рекомендации экспертов
Открывая в одном месте два счета (как частный предприниматель и как физическое лицо), бизнесмен рискует потерять часть денег, если у выбранного им банка будет отозвана лицензия.
Дело в том, что вклады в одном учреждении суммируются, и компенсация не может превышать установленного лимита, составляющего 1,4 млн руб.
Не рекомендуется также доводить сумму вклада до предельной суммы. Если на счете будет ровно 1,4 миллиона, можно потерять проценты, которые могли бы быть начислены на эту сумму.
Валютные депозиты тоже лучше открывать на меньшую сумму – иначе после скачка курса вы можете остаться в накладе.
Перечислим другие особенности страхования вкладов ИП:
- Возмещение по различным вкладам можно получить безналичным путем или наличными, за исключением вклада на ведение дела – с него деньги разрешается лишь переводить на другие счета.
- Валютные депозиты компенсируются исключительно в рублевом эквиваленте. Пересчет производится по курсу ЦБ на дату аннулирования лицензии.
- При наличии в ликвидированном банке одновременно счета и кредита бизнесмен получит компенсацию имеющейся на счете суммы, из которой будет удержан долг и проценты. Эксперты советуют сначала выплатить долги, а затем обратиться в Агентство за получением компенсации в полном размере.
- Все депозиты индивидуальных предпринимателей автоматически застрахуются государством. После ликвидации банка АСВ несет ответственность за выплату возмещения вкладчикам.
Изменения и новшества
Деньги частных лиц стали страховать еще в 2004 г. Однако страхование вкладов ИП в банках ввели лишь спустя 10 лет. Сегодня оно обязательно, и все частные предприниматели могут рассчитывать на страховую поддержку.
Ранее страховая сумма составляла всего 700 000 руб. В конце 2014 года было принято решение о повышении лимита, сегодня максимальная сумма возмещения увеличена до 1,4 млн руб.
Порядок страхования вклада
Индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться насчет оформления страховки. Как только они открыли счет ИП, страхование вкладов сразу же вступает в силу. Федеральным законом РФ предписано считать вклад застрахованным с момента его размещения в банке.
От бизнесмена не требуются особые документы, подписи, заявления. Его задача заключается лишь в том, чтобы выбрать такой банк, который является участником ССВ, иначе о компенсации не может быть и речи.
Получение компенсации
Процесс возврата денег вкладчикам происходит поэтапно:
- ЦБ аннулирует лицензию банка.
- АСВ получает список обязательств данного банка перед его вкладчиками.
- 7 дней проводится проверка реестра. Далее вкладчиков информируют о месте подачи заявления. Как правило, эту информацию размещают в СМИ, Интернете, отправляют заказными письмами депозиторам.
- Застрахованные лица приходят в Агентство с заявлением и необходимыми документами или отправляют их по почте.
- После рассмотрения полученной документации выплачивается компенсация. Согласно закону, это делается не раньше, чем спустя 2 недели после страхового случая.
Деньги может выплачивать само АСВ либо банк-агент. Их могут перевести или выдать наличными самому бизнесмену, его представителю, наследнику. После возврата средств депозитору Агентство оформляет справку с указанием совершенных платежей.
Вкладчикам нужно внимательно следить за новостями в СМИ или на портале Агентства. Если вы услышали, что ваш банк лишился лицензии или в отношении данного учреждения введен мораторий, значит, это можно считать подтверждением факта наступления страхового случая и вам можно идти за компенсацией.
Главное, сделать это до:
- завершения конкурсного производства (в случае принудительной ликвидации банка) – оно открывается после признания учреждения банкротом в суде и длится около года с возможностью продления срока,
- окончания моратория (в случае его введения),
- внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации банка (при добровольной ликвидации).
Необходимые документы
Для возврата своих денег со счета индивидуальный предприниматель обязан предоставить следующее:
- заявление (бланк можно скачать на сайте АСВ),
- паспорт: оригинал и ксерокопию,
- свидетельство ОГРНИП,
- свидетельство ИНН,
- реквизиты своего счета,
- доверенность, заверенную нотариусом, если вместо ИП заявление подает его представитель,
- в случае банкротства ИП потребуется справка, что деньги находятся на счете должника.
Все перечисленные бумаги можно отдать лично сотруднику АСВ, отправить через экспедицию Агентства, по почте, через Интернет. В первом случае желательно иметь при себе копию заполненного заявления.
Ее завизирует сотрудник, присвоит регистрационный номер, поставит свою подпись и дату приема.
При отправке документов почтой или экспедицией подпись заявителя надо заверить в нотариальной конторе и приложить ксерокопию общегражданского паспорта.
Отказ в выплате
Индивидуальному предпринимателю надо быть предельно внимательным при размещении денег на депозите и наступлении страхового случая. Не на все вклады распространяется страховка, поэтому бизнесмен должен проверить, имеет ли он право на компенсацию.
В выплате откажут по причине отсутствия страховки, если данный вклад:
- оформлен на предъявителя,
- был открыт в филиале за границей,
- находился в управлении финансово-кредитным учреждением,
- является электронным,
- является субординированным,
- является залоговым.
Все перечисленные варианты государственным страхованием не покрываются, и возмещение в этих случаях не предусмотрено. Это же относится и к деньгам на номинальных счетах (за исключением случаев, когда они открыты опекуном/попечителем).
Если предприниматель опоздал с подачей заявления на получение компенсации, он может обратиться в Агентство и представить доказательства того, что он не мог в назначенные сроки оформить нужные документы.
Отказать в возврате денег могут и в таких случаях:
- при отсутствии сведений о данном депозиторе в реестре,
- при подозрении депозитора в махинациях с целью получить компенсацию,
- при отсутствии полного пакета необходимой документации или ее неверном оформлении,
- при банкротстве ИП на момент совершения выплат (если не был представлен счет должника),
- при непредставлении сведений о счете, используемом для ведения предпринимательской деятельности,
- при отсутствии реестра с данными о вкладчиках в АСВ в день обращения предпринимателя.
Отказ будет выдан бизнесмену незамедлительно, если он подавал заявление лично, или отправлен письмом через 3 дня после поступления заявки, если клиент воспользовался почтой.
Вы узнали, что представляет современная система страхования вкладов ИП, какие вклады страхуются обязательно, на что обратить внимание и как оформлять компенсацию.
Будьте внимательны к сроку подачи заявки на выплату и необходимым для этого документам, правильно распределяйте средства, не забывайте проверять выбранные банки на предмет участия в ССВ.
Как вам статья?
