На рынке существует множество кредитных продуктов, при грамотном распоряжении которыми можно позволить себе приобрести то, на что не хватает собственных средств. Это могут быть как крупные покупки в виде квартиры или автомобиля, так и что-то менее дорогое — бытовая техника, мебель, строительные или отделочные материалы.
Выбирая кредит или заём на потребительские нужды, нужно оценить то, насколько комфортно вам будет его выплачивать, чтобы нагрузка не стала непосильной. Рассмотрим подробнее разные виды кредитования, предлагаемые банковскими организациями, и установим некоторые их особенности.
Потребительские кредиты
Так называют кредит на потребительские нужды, выдаваемый в любом банке. Цель получения средств у гражданина обычно не уточняется, что означает, что он может потратить полученные деньги так, как ему угодно — например, купить технику, отремонтировать квартиру, съездить в отпуск. Однако банки, выдавая кредиты для потребителей, могут уточнить то, на что планируется направить денежные средства, и отследить, было ли осуществлено это действие.
Основная особенность потребительского кредита состоит в том, что полученные после его оформления денежные средства можно направить только на личные нужды. Есть несколько основных разновидностей потребительских кредитов.
Потребительские кредиты могут быть:
- нецелевыми
В таком случае получатель денежных средств не указывает, на что он планирует потратить деньги, и расходует их по своему усмотрению. Часто это — кредит наличными, которые выдаются клиенту банка на руки. В ряде случаев для того, чтобы деньгами было комфортнее пользоваться, они могут быть зачислены на счет гражданина в банке, в котором он оформил кредит; - целевыми
Это такая разновидность потребительского кредита, при оформлении которого заемщик указывает, на что будут направлены денежные средства (например, на лечение или покупку транспортного средства). В отличие от первого вида потребительского кредитования, деньги здесь поступают не заемщику, а непосредственно тому, кто оказывает услугу или продает приобретаемое заемщиком имущество. Если будет обнаружено, что правила пользования целевым кредитом нарушены, его аннулируют; - краткосрочные — так называют кредит, который оформляется на срок не более 1 года;
- долгосрочные — сюда относят кредиты, оформляемые на срок от одного года;
- без обеспечения — это разновидность кредитов, при оформлении которых гражданин не предоставляет банковской организации залог для обеспечения возврата полученных денежных средств;
- с обеспечением — в этом случае гражданин обязан предоставить банку залог. В его качестве может выступать недвижимость или автомобиль.
Потребительский кредит выдается гражданам при предоставлении определенных документов. Обязательно предъявляется действительный паспорт гражданина РФ. В ряде случаев (при получении крупной денежной суммы) необходимо предоставить банку подтверждение доходов, в качестве которого выступает справка из налоговой по установленной форме.
Процентная ставка при таком виде кредитования зависит от ряда условий. К ним можно отнести:
- возраст заемщика;
- наличие у него достаточного подтвержденного дохода для выплаты кредита;
- статус зарплатного клиента (в ряде банков таким гражданам предоставляют кредиты на более выгодных условиях;
- оформление страхования жизни и здоровья при получении кредита — без него процентная ставка заметно возрастает;
- размер кредита;
- цель кредитования.
Чтобы получить деньги на наиболее выгодных условиях, необходимо изучить программы кредитования, предлагаемые различными банками.
Кредитные карты
Этот вид кредитования используется для получения небольшого количества денежных средств в короткие сроки.
Как правило, для оформления кредитной карты необходимо меньше документов. Лимит, установленный банком по кредитной карте, постепенно растет или уменьшается — в зависимости от того, как этой картой будет пользоваться заемщик. При своевременном внесении денежных средств на карту лимит будет расти, при частых просрочках — снижаться.
Можно сказать, что кредитные карты — это потребительский кредит, которым вы можете пользоваться все время, пока карта открыта (при условии своевременного возврата денежных средств на счет). Кредитную карту удобно использовать для оплаты покупок в обычных магазинах или в интернете.
Снимать с нее наличные или переводить деньги на дебетовые карты не рекомендуется — в таком случае заемщику придется платить фиксированную комиссию и процент за пользование денежными средствами. А вот при оплате покупок картой можно воспользоваться возможностями беспроцентного периода, который часто устанавливают банки, предлагающие такое кредитование.
Беспроцентным называется период, в течение которого клиент банка может вернуть потраченные с карты деньги на нее, не выплачивая при этом проценты. Это комфортно, так как такие кредиты обычно выдаются под высокий процент (в среднем от 15 до 22 процентов годовых). Высокая процентная ставка устанавливается для кредитных карт, основной валютой которых является рубль.
Чтобы сэкономить на процентах, часть клиентов банков стремится оформить кредитные карты в другой валюте, например, в евро. Это удобно, если вы часто путешествуете за рубежом и расплачиваетесь в местных магазинах — наличие кредитки позволяет сэкономить на конвертации валют. Однако для комфортного погашения такой кредитной карты у вас должны присутствовать доходы в иностранной валюте. Если закрывать такую кредитку, перечисляя на нее рубли, можно потратить заметно больше (из-за того, что курс валют постоянно меняется).
Кредиты и займы
Кредит в проверенной банковской организации всегда выгоднее займа, который выдает финансовое учреждение, не имеющее такого статуса. В финансовые учреждения, выдающие займы, приходят те, кто по каким-либо причинам не имеет возможности взять кредит наличными в обычном банке.
Этими причинами могут быть плохая кредитная история, при наличии которой банки массово отказывают в оформлении кредита, предлагают клиенту меньшую сумму или повышают процентную ставку. Если гражданин решил взять кредит не в банке, а в ином финансовом учреждении, ему необходимо внимательно изучить предложенные условия и проследить, чтобы в подписываемом соглашении не было скрытых пунктов.
Если вы решаетесь получить крупную сумму под залог квартиры, лучше обратиться в проверенный банк — так при необходимости можно будет провести рефинансирование, увеличив срок кредитования и уменьшив размер ежемесячной выплаты. Это позволит сохранить заложенное имущество в собственности.
Микрозаймы
Такое наименование получил вид краткосрочного кредитования, при котором срок, на который выдаются денежные средства, не превышает 30 дней, а максимальная сумма, которую можно получить таким образом — не более 30 тысяч рублей. Это — стандартные условия, в ряде компаний предлагают более крупные суммы (в пределах 100 тысяч рублей) на срок до полугода с погашением раз в месяц или раз в две недели.
К микрозаймам часто обращаются те, кто не может оформить кредит в обычном банке — нужна маленькая сумма, которую банк не выдает, или заемщику отказывают. Отличительная особенность микрозаймов — начисление процентов каждый день пользования денежными средствами.
Процентная ставка кажется невысокой — всего 1-2% от взятой суммы в день, но переплата получается ощутимой. Такие кредиты могут негативно отразиться на вашей КИ или стать бременем, поэтому их стоит оформлять только в том случае, если вы точно уверены, что сможете погасить микрозайм в срок и не будете его пролонгировать (внесение платежа за пролонгацию только увеличит срок кредитования, но не остановит начисление процентов и не пойдет в уплату основного долга.
Ипотечные кредиты, ипотека
Ипотечный кредит — одна из разновидностей потребительского кредитования, при которой денежные средства выдаются на строго определенную цель — приобретение готового или строящегося жилья. Отличается от обычного кредитования более сложным процессом оформления и сниженными процентными ставками.
Чтобы получить ипотечные кредиты, заемщик должен иметь подтвержденный источник дохода, достаточного для погашения ипотеки, и внести первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья. Процентная ставка по ипотеке в среднем колеблется в пределах 8-9% годовых.
Расчетно кассовое обслуживание РКО
Не является кредитным продуктом, предоставляется индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, ведущим предпринимательскую деятельность. В рамках РКО проводится обслуживание счета организации, банк может выдать деньги на развитие бизнеса.
Калькуляторы
Калькулятор онлайн стоит использовать при оформлении кредита для того, чтобы узнать размер переплаты и примерный размер ежемесячного платежа. Калькулятор присутствует на сайте банка или специальных площадок — обозревателей кредитных продуктов.
Вы можете использовать конвертер валют, если берете кредит в евро или долларах, рассчитать условия ипотеки, потребительского кредита, а так же узнать и конвертировать курс евро к рублю.
Перевод доллара в рубли, а так же перевод российских рублей в доллары сейчас можно перевести онлайн, через защищенные протоколы специальных обменников или напрямую через онлайн банкинг. Предварительную сумму конвертации вы можете узнать в онлайн калькуляторе, где указан обновленный курс евро на сегодня, цена в основном устанавливается согласно тарифам обмена валюты нацбанк либо рбк.
Как вам статья?
