Финансовая грамотность: что такое бки, кредитная история

Финансовая грамотность – это грамотное управление доходами и расходами, а также умение приумножить собственный капитал. Благодаря развитию финансовой грамотности у каждого появляется возможность улучшить собственное финансовое благополучие и обеспечить его стабильность.

Рост стоимости на товары и услуги приводит к обесцениванию денежных средств, или инфляции. Профессиональные аналитики оценивают инфляцию на 2021 год в интервале 7,7-7,8%.

Инфляцию измеряют с помощью такого параметра, как расчёт стоимости потребительской корзины, состав которой включает не менее 500 наименований, это те товары и услуги, которые покупает рядовой гражданин страны. При инфляции деньги обесцениваются и снижается покупательская способность.

Одна из самых распространённых ошибок — не учитывать инфляцию при планировании доходов и расходов. Если в экономике страны наблюдается инфляция, то хранение наличных денежных средств приводит к потере сбережений.

В более выгодном положении оказываются заемщики, так как с ростом инфляции происходит обесценивание заемных средств и фактическое уменьшение суммы долга.

Финансово грамотный человек всегда подготовлен к кризисам и другим непредвиденным ситуациям, он знает свои права как потребителя финансовых услуг и умеет их отстаивать, избегает непомерных платежей по кредитам и долгам.

Знания в финансовой области позволяют правильно оценивать рыночную ситуацию и принимать правильные решения, которые позволяют избежать убытков и обеспечить стабильный рост доходов.

Каждый из нас принимает финансовые решения ежедневно, не важно готовы мы к этому или нет. От этих решений во многом зависит наше финансовое положение, именно из них складывается успех или провал бизнеса и инвестиций.

Малому и среднему бизнесу банки предоставляют такую услугу, как факторинг – финансирование под уступку денежного требования. Этот процесс регулируется 43 Главой ГК РФ. По договору факторинга компания уступает дебиторскую задолженность фактору и получает деньги сразу, а не через 2-3 месяца. Это происходит в том случае, когда компания оказывает услуги или предоставляет товары с отсрочкой платежа. Казалось бы, выгодное решение для компаний. Но, также как и в случае с кредитом, необходимо получить одобрение банка.

Что такое кредитная история?

Это информация о заемщике, в которой отражены все операции по кредитам: в каких банках они выдавались и на какие суммы, общее количество кредитов и своевременно ли происходила оплата по взятым обязательствам. Хранится эта информация в БКИ – бюро кредитных историй.

Существует несколько БКИ, каждый банк самостоятельно выбирает с какими из них он будет сотрудничать.

НБКИ – одно из крупнейших бюро кредитных историй, с которым сотрудничают около 4000 кредиторов.

Проверить кредитную историю часто становится необходимо для оценки вероятности получения нового кредита, а также для проверки правильности информации и исключения рисков мошенничества.

Плохая кредитная история также может быть по ошибке сформирована в результате технического сбоя или в силу человеческого фактора. Такие ошибки достаточно редкие, но все же имеют место быть. Поэтому каждому необходимо периодически проверять КИ, а в некоторых случаях оспаривать и вносить соответствующие изменения.

Из чего состоит кредитная история?

КИ физического лица состоит из четырёх частей, юридических лиц – из трех и исключает информационную часть.

1. Титульная часть, которая содержит общую информацию. ФИО, дата и место рождения, данные паспорта, ИНН, СНИЛС — для физ. Лиц. Для компаний – наименование, адрес, регистрационный и идентификационный номер. Если происходила реорганизация юридического лица, эти данные также отражены в этой части.
2. Основная часть включает в себя адрес регистрации, данные о признании лица недееспособным, информация о банкротстве – для физических лиц. Все ключевые данные о кредитах также содержатся в этой части (суммы и сроки погашения, своевременность платежей, данные о поручительствах и залогах). Для юридических лиц – сведения о банкротстве в том случае, если организация была признана неплатежеспособной, вся информация о займах.
3. Дополнительная или закрытая часть для физических и юридических лиц включает в себя информацию о компаниях, которые предоставили данные в БКИ и сведения об организациях, которые запрашивали эти данные. Кроме этого, здесь отражена информация о лицах, которые выкупили кредит у банка, если такой процесс имеет место.
4. Информационная – только для физических лиц. Данные о выдаче кредита или отказе в выдаче, основания для отказа. Просроченная задолженность, если пропущены два платежа подряд в течение 120 дней.

Лёгкий способ получения КИ

Одним из самых важных условий для получения кредита или займа выступает качественная кредитная история. КИ следует проверять не реже одного раза в год, так советуют эксперты. Если же вы часто пользуетесь кредитными продуктами, то следует делать это чаще. Кредитный отчёт можно получить абсолютно бесплатно 2 раза в год. Платно можно запрашивать отчёт сколько угодно в кредитной организации.

Способы получения кредитного отчета:

• 1. Обратиться лично в офис БКИ
• 2. Телеграммой, ее необходимо заверить у оператора
• 3. Почтой, отправив нотариально заверенное заявление
• 4. Электронной почтой, используя усиленную электронную подпись.

Ответы на вопросы

Финансовая грамотность. Что такое диверсификация?

Под диверсификацией понимают финансовые вложения в различные типы имущества, например в недвижимость, акции и облигации. В этом случае если одни инвестиции прогорают, то останется доход от других. При диверсификации инвестиционный портфель разнообразен, финансовые накопления стабильны.

Как измеряется инфляция?

Расчет инфляции в России регулярно проводит Росстат. Главный параметр для подсчета уровня инфляции – специальный индекс, который служит для определения изменения цен с течением времени. Замеры цен проводят по всей стране в магазинах и сравнивают с ранее зафиксированными. Такие измерения цен по ряду товаров и услуг проводятся один раз в неделю, а по широкой корзине – один раз в месяц.

Какая ставка рефинансирования действует на сегодня, как часто она изменяется?

Ставка рефинансирования установлена Банком России, на сегодня она составляет 7,5% годовых. Такой размер ставки был установлен 25 октября и будет действовать до 19 декабря 2021 года.

Факторинг. Что произойдёт если покупатель не оплатит?

Существует 2 вида факторинга: с регрессом и без. При факторинге с регрессом, если клиент не оплачивает товар или услугу по дебиторской задолженности, то компания обязана вернуть деньги самостоятельно. При заключении договора факторинга без регресса, все риски неоплаты будут лежать на факторинговой компании.

Персональный кредитный рейтинг как инструмент проверки кредитной истории
Определяться рейтинг будет аналогично скорингу, который применяется банковскими организациями для принятия решения.

Есть ли у вас действующие кредиты или были ранее?

Узнать об этом наверняка можно только запросив данные в БКИ.
Даже если вы никогда не пользовались услугами кредитования, не пренебрегайте возможностью ознакомиться с КИ бесплатно. В том случае, если вы рассматривали возможность получения заёмных денежных средств и обращались в банк с запросом, эти сведения будут отражены в КИ, в том числе и причины отказа.

Отказывали ли вам когда-нибудь банки в кредите?

Наиболее частые отказы банков связаны с плохой кредитной историей или ее отсутствием, очень низким или слишком высоким доходом, неподходящим возрастом, недостаточным стажем работы, для мужчин – отсутствием военного билета и даже подозрительная внешность заемщика может стать причиной недоверия и стать причиной отказа.

Были ли у вас просрочки по кредитам?

Задержки по выплатам займов отрицательно сказываются на кредитной истории заёмщика.

Просрочки бывают нескольких видов:

• • Технические, которые происходят в результате сбоев в программе
• • Незначительные, с опозданием на 1-2 дня
• • Ситуационные, с опозданием на 3 и более дней
• • Проблемные, когда срок неоплаты 1-2 месяца
• • Долгосрочные, от 3 месяцев неоплаты
• • Безнадежные. Долг признаётся безнадежным только в судебном порядке и субъект объявляется банкротом

На технические, незначительные и ситуационные просрочки банк при запросе на кредит может закрыть глаза и одобрить получение заёмных денежных средств.

Если вы хоть раз оставляли свои паспортные данные или данные банковской карты на сайтах, то мошенники могут воспользоваться этими данными для оформления микрозайма, сим карты и даже ИП или ООО. Сканы документов или банковской карты ни в коем случае не рекомендуется отправлять третьим лицам.

Погашали ли вы кредит полностью?

Многие считают, что при досрочном погашении кредита, будут выгодно выглядеть в глазах нового кредитора. Дело в том, что чем дольше заёмщик погашает долг, тем больше зарабатывает банк. Поэтому невсегда досрочное погашение прежнего кредита откроет перед вами возможности получения нового.
В то же время, полное закрытие кредита увеличивает персональный кредитный рейтинг. Досрочное погашение также увеличит его, но незначительно.

Планируете ли вы в ближайшее время брать кредит или рефинансировать уже имеющийся?

Если вы хотите в ближайшее время воспользоваться оформлением кредита, то самое выгодное предложение будет в том банке, на карту которого вы получаете зарплату. Также выгодные предложения можно найти в тех банковских учреждениях, где вы уже брали кредит или кредитную карту или имеете депозитный счёт.

Вам действительно необходимо знать кредитную историю перед тем, как оформить кредит. Это поможет избежать неприятных ситуаций и сэкономит ваше время.

В том случае, если вы когда-либо оставляли свои паспортные данные на сайтах, КИ следует проверить обязательно во избежание мошенничества и возможных ошибок со стороны кредиторов.
Если вы не оставляли персональную информацию, воспользоваться правом на получение КИ все же стоит. Это позволит избежать неприятных ситуаций в будущем и исключит риски технических ошибок и утечки персональных данных.

Как вам статья?