Страховой риск — это непредвиденное случайное событие, наступление которого приведет к ущербу.
Исходя из понятия страхового риска можно выделить три ступени в определении риска:
- вероятность распределения результатов действий субъекта договора страхования;
- возможное отклонения фактического результата от прогнозируемого;
- распределение вероятности ущерба.
Виды страховых рисков
В страховании различаются следующие виды страховых рисков:
- Чистые риски;
- Спекулятивные риски.
Чистые риски — это случайные события при наступлении которых возникает ущерб или положение объекта страхования не изменяется. Например, к чистым рискам можно отнести: пожар, наводнение, ДТП, удар молнии и др.
Спекулятивные риски — это события результатом наступления которого может быть как отрицательный, так и положительный эффект. К спекулятивным рискам относят вложение денег во всех формах и видах.
Следует отметить, что объектом страхования как оно есть в традиционном смысле, является страхование чистых рисков.
Страховые риски, носящие спекулятивный характер в основе своей не страхуются, так как напрямую зависят от субъекта страхования. Проще можно сказать, напрямую зависят от человеческого фактора. Что делает этот вид страхования рисков убыточным для страховых компаний.
Классификация страховых рисков
Страховые риски можно классифицировать по следующим критериям:
Критерии страховых рисков:
- Определение объектов, которым непосредственно угрожают риски;
- Причина возникновения риска;
- Возможность влиять на риски.
Схематичное изображение классификации рисков и ущерба смотрите на рисунке
Оценка страховых рисков
Это наиболее важный момент в страховании, так как от оценки страховых рисков, которым подвергнется объект страхования, будет и зависеть размер страховой премии.
Оценка страховых рисков страховыми компаниями производится следующим образом:
- Производится расчет вероятности и (или) частоты ущерба. Расчет производится на основе статистических данных для данного вида объектов страхования;
- Выводится ожидаемое значение ущерба;
- Определяется максимальная величина ущерба. Она определяется для каждого страхователя отдельно в зависимости от страховой суммы договора, которую страховой компании придется возместить страхователю при предъявлении им соответствующих требований о выплате;
- Указывается корректирующий показатель вероятности отклонения фактических результатов от прогнозируемых.
Как вам статья?
