Информационный ресурс о страховании. Мы не продаем страховку, мы помогаем сделать выбор

К вопросу о страховании объекта строительства

 
Заключение договора строительного подряда может быть связано с оценкой рисков случайной гибели или повреждения объекта строительства, а также ответственности за причинение вреда третьим лицам в процессе возведения здания или сооружения. Возможным механизмом защиты имущественных интересов сторон, а также иных лиц является институт добровольного страхования.
 
В соответствии со ст. 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования или другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна представить доказательства заключения договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.
 
Анализ данной нормы позволяет сделать вывод о том, что, во-первых, речь идет об имущественном страховании, которое возможно лишь в случае, если заказчик и подрядчик при заключении договора выразили соответствующие намерения; во-вторых, имущественное страхование обеспечивается заключением договора, и обязанность заключения договора имущественного страхования может быть возложена на любую из сторон после согласования условий о строительном подряде; и наконец, в-третьих, условия договора страхования производны и зависимы от условий договора строительного подряда.
 
В то же время заключение договора имущественного страхования при осуществлении строительства вызывает некоторые сомнения. Речь идет не о том, что ст. 742 ГК РФ "Страхование объекта строительства" по содержанию значительно шире ее названия, поскольку охватывает различные виды имущественного страхования - страхование риска гибели вещи и риска ответственности по обязательствам, связанным с причинением внедоговорного вреда. Сомнения связаны прежде всего с объектом имущественного страхования - объектом строительства. Проблема в том, что законодатель предлагает страховать риск того, чего-либо еще нет, либо есть, но в незавершенном виде. Очевидно, что при сопоставлении с другими нормами гражданского права имущественное страхование должно признаваться в этом случае вряд ли допустимым. Приведем ряд аргументов в обоснование сформулированного тезиса.
 
В соответствии со ст. 1 Градостроительного кодекса Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 190-ФЗ объект капитального строительства - здание, строение, сооружение, объекты, строительство которых незавершенно, за исключением временных построек, киосков, навесов. Обратим внимание на то, что закон определяет объект строительства в единственном числе как объекты уже построенные или построенные, но не до конца и строительство на данных объектах уже не ведется. Как быть, если, например, ведется застройка микрорайона из нескольких домов, и что должно в том случае признаваться объектом строительства - одно здание или их совокупность? Решение этого вопроса важно перед заключением договора имущественного страхования объекта строительства, поскольку становится возможным определить так называемое страховое поле или территорию действия договора.
 
Ответ на поставленный вопрос может быть найден, если рассмотреть требования градостроительного законодательства в части получения разрешения на строительство. Разрешение на строительство может быть получено, если будет представлена проектно-сметная и иного рода техническая документация. Проектом строительства охватываются все здания или сооружения, которые подлежат возведению. Следовательно, объектом строительства можно признать совокупность всех зданий (сооружений), которые построены (или подлежат строительству) в соответствии с технической документацией на отведенном земельном участке. Здесь следует также учитывать, что в объект строительства могут входить инженерные сети и коммуникации, поскольку земельные участки для строительства предоставляются органами государственной власти и местного самоуправления в соответствии с их компетенцией без соответствующей инфраструктуры.
 
Вместе с тем такое понимание и описание объекта строительства не позволяет включить его в условия договора имущественного страхования. Имущественное страхование возможно, когда существует вещь или имущество, которые принадлежат страхователю на праве собственности или титульном владении, и в сохранении этой вещи или имущества страхователь имеет страховой интерес. Учитывая, что условия договора имущественного страхования производны от условий строительного подряда, следует предположить то, что страхование в принципе возможно, когда договор строительного подряда заключен, но не исполнен. Исполнение договора строительного подряда позволяет утверждать, что между заказчиком и подрядчиком существует обязательственное правоотношение.
 
В этом случае ни заказчик, ни подрядчик не являются собственниками объекта строительства. Известно, что в силу ст. 219 ГК РФ право собственности на здание и сооружение возникает после государственной регистрации. Но поскольку объект строительства можно рассматривать как результат деятельности подрядчика, то в соответствии со ст. 705 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором подряда, риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки ложится на эту сторону договора. Можно предположить, что осуществление хозяйственного господства над недостроенным объектом позволяет вести речь о титульном владении подрядчика и его интерес, обусловленный оплатой работ, связан с сохранением объекта строительства. Но существует ли в этом случае вещь, которая является предметом страхового интереса подрядчика?
 
Очевидно, когда строительство не началось, но договор строительного подряда уже заключен, объекта строительства как вещи, представляющей страховой интерес для подрядчика, еще нет. Следовательно, отсутствие вещи, являющейся предметом страхового интереса, не позволяет подрядчику заключить договор имущественного страхования объекта строительства, что делает невозможным представление заказчику доказательства заключения договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда.
 
Отсутствие объекта строительства не позволяет определить ряд существенных условий договора страхования. В соответствии со ст. 942  ГК РФ к существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, страховом риске, размере страховой суммы и сроке действия договора. Условия об объекте строительства, который предполагается построить, нельзя рассматривать как условие об имуществе, риск утраты или повреждения которого подлежит страхованию. Проектно-сметная и иного рода техническая документация содержит только информацию о будущем объекте строительства, но не заменяет сам объект.
 
Отсутствие имущества, которое является объектом страхования, не позволяет также определить страховую сумму, т.е. сумму, в пределах которой страховщик обязуется страхователю выплатить страховое возмещение. При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать стоимость имущества в его местонахождении в день заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Тогда при отсутствии объекта строительства определение страховой суммы становится невозможным. Несмотря на то что нормы гражданского права в этой части носят диспозитивный характер, определять страховую сумму по смете, отражающей стоимость объекта строительства, нельзя. В этом случае у страховщика утрачивается право произвести осмотр имущества, которое подлежит страхованию, и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. По-сути, страховщик не имеет возможности объективно оценить риск утраты или повреждения объекта строительства.
 
Применительно к условию о риске при заключении договора имущественного страхования объекта строительства следует также отметить следующий момент: стороны должны не просто указать, что страхование осуществляется на случай гибели или случайного повреждения объекта строительства, но и отметить то, от чего может возникнуть гибель или повреждение объекта. Как правило, здесь указывают наводнение, ураган, пожар от удара молнии, иные стихийные бедствия. Однако гибель объекта строительства или его повреждение может возникнуть по причине - что чаще всего и бывает - неправильно составленной проектной документации. Если исходить из того, что страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, то оно должно обладать случайностью и вероятностью. Случайность и вероятность носят объективный характер. Когда же речь идет об ошибках в проектной документации, то присутствует субъективный момент, что не позволяет в этой части сформировать условие о риске.
 
Как быть, если строительство объекта уже началось и по условиям договора строительного подряда сторона обязана сделать его страхование? В соответствии со ст. 130 ГК РФ недостроенные объекты отнесены к объектам недвижимости. Однако в момент строительства между заказчиком и подрядчиком существует обязательственное правоотношение, которое опосредует динамику имущественных отношений. Если исходить из того, что объектом этих отношений являются действия должника, то это препятствует определению индивидуализирующих признаков вещи и ее стоимости. Пока на строительной площадке ведутся работы, определить имущество, которое будет являться объектом страхования, нельзя. Невозможно определить также под влиянием динамических процессов его фиксированную стоимость: страховщик не способен произвести его оценку, а, следовательно, правильно сформировать существенные условия об объекте страхования и страховой сумме.
 
При заключении договора имущественного страхования также возникает вопрос: какая из сторон - подрядчик или заказчик - обязана осуществить страхование? Решение этого вопроса зависит от того, что именно является объектом страхования - риск гибели имущества или риск причинения вреда третьим лицам.
 
В первом случае страхователем может выступить как подрядчик, так и заказчик, поскольку эти стороны в равной степени заинтересованы в сохранности объекта строительства. Интерес подрядчика обусловлен тем, что в случае гибели объекта строительства он не получает вознаграждения за работу и компенсацию произведенных расходов. Интерес заказчика проявляется в том, что работа выполняется для него и он имеет намерение использовать в дальнейшем построенное здание или сооружение по своему усмотрению. У заказчика только в том случае появляется обязанность заключить договор имущественного страхования, если по условиям договора строительного подряда было изменено правило поведения, предусмотренное ст. 705 ГК РФ, и риск случайной гибели объекта строительства до его приемки возложен на заказчика. Если речь идет о страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам при осуществлении строительства, то в роли страхователя может выступить только подрядчик, поскольку заказчик строительства или деятельности по возведению здания (сооружения) не выполняет.
 
Представляется, что при современном состоянии действующего гражданского законодательства можно вести речь только о страховании ответственности за причинение вреда третьим лиц при осуществлении строительства. Если определение стороны договора имущественного страхования объекта строительства особых сложностей не вызывает, то формирование таких существенных условий договора, как определение имущества, которое рассматривается в качестве объекта страхования, а также страховой суммы вызывает сомнения. При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам при формировании существенных условий страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму. Объектом страхования здесь является жизнь и здоровье физических лиц, а также имущество физических и юридических лиц. Страхование здесь может рассматриваться как дополнительная мера защиты потерпевших наряду с деликтной ответственностью причинителя вреда. В соответствии со ст. 1072 ГК РФ лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
 
Следует также учитывать, что условия договора имущественного страхования объекта строительства или ответственности за причинение вреда третьим лицам зависят от условий договора строительного подряда. Такую зависимость, полагаем, можно наблюдать в двух случаях. Во-первых, срок действия договора страхования зависит от срока действия договора строительного подряда. Очевидно, страхование ограничено периодом осуществления строительства. Во-вторых, действующее гражданское законодательство допускает консервацию строительства, когда работы на объекте временно приостанавливаются, что влечет увеличение срока строительства. По-сути, это может означать увеличение страхового риска и на основании ст. 959 ГК РФ должно рассматриваться как одно из оснований изменения договора имущественного страхования и уплаты дополнительной страховой премии.
 
Следует также обратить внимание на то, что страхование ответственности за причинение вреда при осуществлении строительства не всегда укладывается в рамки модели добровольного страхования. В ряде случаев существует высокая вероятность причинения вреда окружающей среде, что обусловлено назначением объекта строительства, применением специальных строительных материалов и технологией производства. Предусмотренный сегодня правовой механизм обязательного страхования позволяет обеспечить возмещение вреда, причиненного окружающей среде, когда имущественные возможности подрядной организации или застройщика этот вред не покрывают, обычно это касается масштабных катастроф. В связи с этим в возмещении вреда возникает необходимость участия государства, поскольку оно призвано обеспечивать реализацию всеобщей экологической функции.
 
Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" предусматривает имущественную ответственность в виде полного возмещения вреда, причиненного окружающей среде при ее загрязнении в соответствии с таксами и методиками, а при их отсутствии - исходя из фактических затрат на восстановление состояния окружающей среды. Заложенный в законодательстве принцип полного возмещения вреда, причиненного окружающей среде, вызывает сомнения, с одной стороны, относительно возможности определения вреда по фактическим затратам на восстановление природной среды, с другой - привлечения к имущественной ответственности виновных физических и юридических лиц. Это обусловлено сложностью определения источника загрязнения при осуществлении строительства и причинных связей, а также недостаточным количеством имущества и денежных средств физических и юридических лиц, за счет которого можно возместить вред. Более того, определение размера причиненного вреда вызывает некоторые сложности, поскольку природные объекты не имеют заранее зафиксированной цены. Очевидно, что при таком подходе действующее законодательство о страховании при осуществлении строительства нуждается в совершенствовании.
 

Добавить комментарий


ВЫБОР ЧИТАТЕЛЕЙ


Существует минимум 5 способов как купить полис ОСАГО без техосмотра. О них вслух не говорят, но многие ими пользуются. Начнем
Куда жаловаться на страховую компанию? Этот вопрос в последнее время стал наиболее актуальным. Тот беспредел который устроили
up